Перекредитование ипотеки

Spread the love

Перекредитование ипотеки в России пользуется широким спросом.
Как проводится рефинансирование, какие документы требуются для его оформления и условия предоставления.

Какие банки предоставляют

Перекредитование или рефинансирование займов относится к достаточно популярным банковским услугам.

Она дает возможность досрочно погасить кредит другим, более выгодным займом.

Услуга распространяется и на ипотеку, закрытие которой дает собственнику множество преимуществ.

При этом нужно учитывать множество нюансов, о которых в банках заемщикам не рассказывают.

А это достаточно важная информация, способная повлиять на решение о необходимости рефинансирования.

Рефинансирование потребительского кредита проводят практически все банковские учреждения.
А вот перекредитование ипотеки предложить могут далеко не многие организации. Объясняется это сложностью оформления и большой суммой.
Банку выгоднее предоставить новый кредит на покупку жилья, чем заниматься переоформлением огромного количества бумаг, накладывая обременение на имущество (предмет сделки).
На данный момент рефинансирование ипотеки других банков проводят следующие организации:

 Сбербанк начал реализацию программы рефинансирования одним из первых банков. Наиболее выгодные условия Сбербанк предоставляет зарплатным клиентам, активно пользующимся карточками
 Газпромбанк выгода обращения в этот банк заключается в том, что отсутствует комиссия за оформление кредита
Банк Москвы отсутствует комиссия, выгодная тарифная ставка – 11,95%. В банке можно перекредитовать валютную ипотеку
  ВТБ 24 предлагает рефинансирование ипотеки, оформленной как в других банках, так в ВТБ 24. Тарифная ставка не превышает действующего процента. Из недостатков – комиссия за оформление
 АИЖК специализированная организация, работа которой направлена на реализацию государственных программ по обеспечению населения жильем. В том числе, проводится выкуп ипотечных кредитов. Работает АИЖК с банками, а не с частными лицами. Условия перекредитования выгодные, позволяют неплохо сэкономить гражданам

Перекредитование считается выгодным, если ипотека оформляется под меньший процент. Срок кредитования остается прежним.

Чтобы ощутить экономию, потребуется обратиться сразу в несколько банков и попросить сделать предварительный расчет, исходя из требуемых данных.

Программа операции

Программа перекредитования практически одинакова во всех банках. Она создается с целью помочь заемщикам погасить имеющийся долг по ипотеке другим кредитом.

Отличается программа сниженной тарифной ставкой, лояльными требованиями к заемщику и отсутствием комиссий (в большинстве случаев).

Стоит учитывать, что многие банки обычный потребительский кредит выдают за рефинансирование.

Выгода в этом случае отсутствует полностью, поскольку заемщик становится должником перед двумя организациями.

Перекредитование отличается методом оформления. Оно заключается в выкупе займа у банка, то есть полным погашением ипотеки. Заемщик закрывает один кредит за счет другого.

Потребительское кредитование – это выдача наличных средств на руки или на карточку, подразумевая личное погашение задолженности.

Валютный счет

Ипотеку в России можно оформить не только в рублях, но в другой валюте (наиболее часто – в долларах и евро).

До 2014 года данная услуга была достаточно популярной и выгодной для заемщиков.

Валютная ипотека позволяла расплачиваться с банком в той валюте, в которой производится выплата заработной платы.

Также программа стала востребованной среди желающих заработать на разнице курсов.

Видео: рефинансирование кредита

Ситуация кардинально изменилась в конце 2014 года, когда произошло резкое увеличение курса доллара.
Это вызвало негативные последствия:

 Увеличение размера ежемесячного платежа в три раза произошло у заемщиков, которые покупали доллары
  Начались просрочки по платежам
 Многие заемщики перестали платить по кредиту ипотека стала для них непосильной ношей

Кризисная обстановка привела к тому, что заемщики массового начали отказываться от выплаты кредитов, а банки терпеть убытки.

Для решения этой проблемы Центральный банк обратился к банкам с рекомендацией провести реструктуризацию валютных ипотек.

Для этого можно было использовать один из следующих инструментов:

 Рефинансирование ипотеки через другую программу где выплата производится в рублях
 Предоставление отсрочки для выплаты основного долга
 Отмена штрафов в отношении должников

Банки согласились с предложением Центробанка и уведомили заемщиков о возможности реструктуризации ипотеки.

Основная часть должников к лету 2015 года перевели валютный долг в рублевый.
А к тем, кто проигнорировал предложение банка, были применены санкции.

Программу реструктуризации в это время закрыли. Но некоторые банки продолжают рефинансировать валютную ипотеку.

Рефинансирование ипотеки: что это

Рефинансирование или перекредитование – это получение нового кредита с целью погашения уже действующего займа.

В случае с ипотекой, залоговое имущество одним из законных способов оказывается в обременении у банка, который проводит перекредитование.

Важно учитывать, что рефинансирование не относится к методам перезайма, когда нет возможности оплатить кредит.
Это отдельная программа, позволяющая получить выгоду от смены кредитора.
Происходит это, например, за счет снижения процентной ставки или увеличения срока ипотеки.

Банковские предложения особенно актуально для кредитов, оформленных несколько лет назад, когда процентная ставка составляла около 13%, а на сегодняшний день она снижена до 11,5%.

Условия сделки

Рефинансирование кредита проводится на тех же условиях, что и выдача нового займа.
Но есть некоторые отличия:

 Банк, который выдал кредит, должен быть согласен на проведение данной операции досрочное погашение ипотеки невыгодно для кредитной организации, поэтому банк может отказать в рефинансировании. Но на это должны быть законные основания. Например, в кредитном договоре прописано условие, что ипотека не может быть закрыта раньше указанного срока. Как правило, банки устанавливают определенный временной период, в течение которого придется гасить кредит суммами, указанными в графике платежей. Досрочное закрытие займа приведет к применению штрафных санкций. Поэтому необходимо уточнить, возможно ли рефинансировать кредит
 Отсутствие просрочек в течение 6-12 месяцев перекупать кредит недобросовестного заемщика не согласится ни один банк. И обращение к базе кредитных историй – это обязательное условие сотрудничества с физическими лицами. Банки требуют, чтобы в течение последних 6 или 12 месяцев не было просрочек по платежам. Есть и исключения. Некоторые кредитные организации готовы перекупить ипотеку с просрочкой, но не более 1 за время действия займа
 С момента оформления кредита прошло более 3-6 месяцев получив ипотек неделю назад, нельзя перекредитовать ее в другом банке. Рефинансирование доступно только по прошествии определенного промежутка времени. Как правило, это не менее 3 месяцев
 Иные условия если один банк согласился выдать кредит, то это не гарантирует, что и другие организации не откажут в займе

Наиболее выгодно перекредитовать ипотеку в том же банке, в котором она была оформлена изначально.

Это повышает шансы на одобрение заявки и избавляет от дополнительных расходов, связанных с повторной оценкой жилья и страхованием.

Процентная ставка

Тарифная ставка зависит от банка. Рефинансирование ипотеки проводится под 9-12% годовых, в зависимости от соблюдения условий, предоставленных документов и других факторов.

Обращаться за услугой перекредитования имеет смысл в том случае, если разница составляет 2% и более.

Например, ипотека была оформлена под 13% годовых. Выгода от рефинансирования будет заметна при условии кредитования в 9-11% годовых, не более.

Полученные преимущества

Перекредитование ипотеки дает несколько преимуществ:

 Снижение процентной ставки по кредиту экономическая выгода
Увеличение срока кредитования изменение неудобного графика платежей
 Сотрудничество с более перспективным банком
Возможность изменения условий кредитования и досрочного погашения кредита без комиссий и штрафов
 Рефинансирование ипотеки проводится без первоначального взноса отсутствует необходимость поиска нужной суммы для перезаключения договора

Порядок оформления

Рефинансирование ипотечного кредита проводится в несколько этапов:

 Обратиться в банк и уточнить предоставляет ли организация возможность досрочного погашения кредита и на каких условиях
 Оставить заявку в выбранном банке или нескольких организациях, дождаться результата
 Предоставить в банк требуемые документы
 Написать в банке, где оформлена ипотека заявление о досрочном погашении кредита
 Подписать все необходимые бумаги получить новый кредитный договор

Перекредитование ипотеки может проводиться одним из трех способов:

 Новый залог заемщик оформляет в банке новый кредит на другую квартиру. В качестве залога может выступить дорогостоящее имущество, по стоимости не меньше размера займа. Данный способ относится, по сути, к повторному кредитованию и требует наличия еще одной недвижимости, поэтому спросом не пользуется
 Передача закладной этот способ отображает всю суть рефинансирования ипотеки. Заключается в том, что закладная на залоговое имущество передается другому банку. На документе ставятся соответствующие отметки. В этом случае выигрывают все три стороны: банк получает остаток суммы по кредиту, второй банк обретает нового клиента, а заемщик выплачивает ипотеку на выгодных условиях
 Залог ипотечного имущества этот способ рефинансирования применяется в случаях, когда большая часть кредита погашена. Заключается в том, что под залог уже купленного имущества, находящегося в обременении у банковской организации, заемщик оформляет кредит в другой компании под залог все той же недвижимости

Законное обоснование

Рефинансирование ипотеки проводится согласно требованиям действующих нормативных актов:

 Закон «Об ипотеке» статья № 6 регламентирует основные правила и условия оформления кредита на жилое имущество
 ФЗ № 102 статья 10 регламентирует требование к предъявлению залогового имущества при оформлении ипотечного кредита

Необходимые документы

Для оформления заявки в банке потребуется предоставить стандартный пакет документов, состоящий из:

  • паспорт;
  • второй документ;
  • справка из банка о состоянии счета (общая задолженность, сроки кредитования, остаток);
  • справка о доходах;
  • копия трудовой книжки;
  • залоговые документы на недвижимость.

Перечень необходимых документов может дополняться результатом оценки имущества, справкой о состоянии здоровья(если заемщик находится в преклонном возрасте), документы поручителей.

Более точную информацию о требуемых документах можно получить в банке, где планируется рефинансирование.

«Подводные камни»

В некоторых случаях перекредитование невыгодно для заемщика.

Например, если ипотека была оформлена по специальной программе (военным, для молодой семьи и т.д.), то ниже ставка уже не будет.

Хотя и в этих случаях бывают исключения, особенно, когда речь идет о кредите, оформленном несколько лет назад.

Решаясь рефинансировать ипотеку, нужно учитывать, что увеличение срока кредитования, хоть и снизит размер ежемесячного платежа, увеличит переплату по кредиту.
Еще один нюанс – штрафы и комиссии за досрочное погашение кредита.

Этот момент может не оговариваться в момент заключения договора, но на бумагах он обязательно прописывается.

Штраф, хоть и не велик, а все же увеличивает общую переплату по кредиту.
После окончания процесса перекредитования необходимо уточнить информацию о том, закрыт ли кредит полностью.

Даже несколько копеек, оставшихся в долгах, заставят бывшего заемщика через несколько месяцев оплатить достаточно крупную сумму.

Доверять банку, который переводит деньги на погашение долга, всецело не стоит.
Проведение повторной оценки недвижимости – это не прихоть банка, а обязательное условие при рефинансировании.

Кредитору нужна уверенность, что в случае невыплаты займа недвижимость будет продана за стоимость, не меньшую суммы ипотеки. Проводится оценка за счет заемщика.
Выгода от перекредитования ипотеки очевидна. Заемщик получает возможность уменьшить переплату по кредиту, сделать условия займа более выгодными для себя.
Но к процедуре рефинансирования нужно подходить осознанно, изначально оценив выгоду.
Рекомендуем сначала произвести все необходимые расчеты, проанализировать расходы.
И если переплата снижается, то такую сделку можно назвать экономически выгодной.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *