Стоимость страхования квартиры по ипотеке зависит от нескольких факторов, которые регламентируются тарифами страховой компании.
Какое страхование является обязательным, а от каких услуг можно отказаться.
Требования в законе
Ипотечное кредитование имеет множество трудностей, нередко приводящих к финансовым затратам.
К ним относятся, в том числе, услуги страхования. Многие заемщики не понимают так ли необходимо оформлять полис и платить за него, можно ли отказаться и чем это грозит.
И почему банки так настойчиво предлагают оформить страховку, предлагая за это более выгодные тарифы.
В соответствии с российским законодательством, а именно статьей №31 ФЗ-102 «Об ипотеке», страхование квартиры при оформлении ипотеки считается обязательным.
Это правило распространяется на имущество, которое выступает залогом.
Часто банки требуют, помимо недвижимости, застраховать жизнь, здоровье и риски, связанные с потерей работы.
Эти виды страхования не являются обязательными и заемщик вправе отказаться от них.
В этом случае кредитор повышает процентную ставку, что не относится к противозаконным действиям.
Так банк возмещает возможные убытки, которые придется понести в связи с болезнью или смертью заемщика.
Страхование имущества выгодно и заемщику. По полису будут возмещены убытки, возникшие по причине порчи или утери имущества.
Согласно законодательству, если у собственника имеется полис страхования и происходит несчастный случай, который приводит к полному разрушению имущества, страхователю выдается новая квартира, равная по метражу с утерянной.
Недвижимость оформляется в собственность совместными усилиями страховой компании и государственными органами.
При отсутствии полиса собственник может рассчитывать только на получение квартиры по договору социального найма.
Существующие правила
Страхование при ипотеке преследует несколько целей:
| Защита кредитора и инвестора | от невыплаты по кредиту |
| Уменьшение процентной ставки по кредиту | до минимального значения |
| Предоставление заемщику | максимально выгодных условий по кредиту |
| Перераспределение рисков | между кредитной и страховой организациями |
| Защита финансов кредитора в пределах страхового покрытия | при дефолте должника |
Главной целью страхования недвижимости является защита приобретаемого имущества от утери первоначальной рыночной стоимости по причине повреждений в следующих случаях:
- затопление;
- пожар;
- противоправные действия третьих лиц;
- взрыв газового или отопительного оборудования;
- природные аномалии;
- аварии коммуникационных систем.
Возможно дополнение рисков:
- Наезд транспорта.
- Повреждение конструкций из стекла.
- Падение крупных предметов на имущество.
- Нанесение ущерба соседям.
- Неисправность инженерных систем.
Еще один вид страхования – титульное страхование имущества.
Оно распространяется на риски, связанные с утерей прав собственности в нескольких случаях:
| Покупка квартиры у мошенников | заключение сделки с помощью угроз или обманных действий |
| Документы были подписаны неуполномоченным лицом | в результате чего сделка признана недействительной |
| Расторжение договора купли-продажи | в судебном порядке по иным причинам, независящим от покупателя (заемщика) |
Нюансы процедуры
Срок страхования равен сроку кредитования. Полис оформляется сразу до окончания периода ипотеки.
Если займ выплачивается раньше, то заемщик вправе обратиться в страховую компанию для перерасчета и возвращения части уплаченных за страховку средств.
В большинстве случаев полис страхования оформляется сразу при заключении кредитного договора.
Но некоторые банки дают возможность самостоятельно выбрать страховую компанию, выдав список фирм-компаньонов.
Также заемщик вправе подобрать страховщика без помощи банка, выбрав наиболее выгодную программу.
Но это вызывает трудности с оформлением ипотеки, поскольку с выбранной компанией могут не сотрудничать кредитные организации, предлагающие ипотеку.
При возникновении страхового случая заемщику необходимо обратиться в страховую компанию и написать заявление с предоставлением полиса.
Если произошла порча имущества, то специалисты оценивают ущерб и выплачивают денежную сумму, необходимую для покрытия расходов, связанных с восстановлением квартиры.
Если же недвижимость утрачена полностью, то деньги по страховке выплачиваются кредитору.
Он, в свою очередь, производит расчет требуемой к погашению ипотеки суммы, а остаток возвращает заемщику.
При возникновении спорных ситуаций заемщик может обратиться в суд.
В этих случаях кредитор встает на сторону заемщика, возможно бесплатное предоставление услуг адвоката. Банку выгодно выиграть дело, чтобы не понести убытки.
Страховая премия, то есть оплата за полис, вносится банком-кредитором ежегодно на протяжении всего срока кредитования.
Для этого в страховую компанию передаются сведения об остатке ссудной задолженности.
На основе этой информации делается расчет страховой суммы. Размер взноса уменьшается ежегодно, вместе с уменьшением кредитной задолженности.
Существует два основных вида страхования залогового имущества:
| На сумму имущества | при наступлении страхового случая выплачивается сумма, равная стоимости квартиры. Этот вид выгоден, прежде всего, заемщику, которому при утрате имущества будет выплачена компенсация в размере сделанных по кредиту взносов за минусом процентов и платежей по страховке |
| На сумму остатка по кредиту | этот вид страхования обходится заемщику дешевле. При наступлении страхового случая выплачивается сумма, равная задолженности по ипотеке. Заемщик, соответственно, в случае разрушения жилья остается без квартиры и средств, внесенных по кредиту |
Второй вид страхования сейчас практически не практикуется. Он невыгоден как страховщикам, так и кредиторам.
Обязательно или нет
Многих заемщиков интересует обязательно ли платить за страховку и можно ли отказаться от дополнительных услуг.
Закон гласит, что страхование залогового имущества является обязательным при оформлении ипотеки.
Услуги страховой компании оплачиваются заемщиком, если иные условия не обговорены в договоре кредитования.
Данное правило распространяется только на залоговое имущество, то есть квартиру, приобретаемую в кредит.
Согласно закону, заемщик обязан страховать залоговое имущество от рисков утери и порчи.
Другие виды (например, титула) рисков включаются в полис только по желанию.
Аналогичное условие распространяется и на страхование жизни, здоровья и работы.
Заемщик должен написать добровольное согласие на оказание дополнительных услуг.
Документы для страхования квартиры по ипотеке
Независимо от выбранной страховой компании, заемщику потребуется подготовить пакет документов.
В большинстве случаев это базовый комплект, но по требованию страховщика будет необходимо дополнить его дополнительными справками.
Подробный перечень указывается при подаче заявки на ипотеку или обращении в страховую компанию. Также данная информация размещается на сайте страховщика.
Необходимый набор
Оформление полиса страхования производится при получении кредита.
Для этого потребуется предоставить следующие документы:
В качестве дополнительных документов страховщику могут потребоваться:
Образец договора
Договор страхования представляет собой соглашение между Страхователем (заемщиком) и Страховщиком (компания) о страховании квартиры, купленной по ипотечному кредиту при условии, что страховое возмещение равняется действительной стоимости имущества.
В договор включаются следующие пункты:
| Номер и предмет договора | здесь указывается, что предметом договора является квартира, ее адрес, обязательство страховщика выплатить страховую сумму при наступлении страхового случая |
| Страховые риски | указываются страховые случаи, при наступлении которых будет выплачена страховая сумма. Этому пункту уделяется особое внимание, поскольку в дальнейшем придется доказывать, что несчастный случай, произошедший с квартирой, относится к приведенным рискам |
| Страховая сумма | указывается, что страховая сумма равна полной стоимости имущества на момент страхования. Обязательно прописывается цифрами и словами. Также в договоре указывается, что Выгодопотребителю (кредитору) выплачиваются средства в размере остатка ссудной задолженности. Остаток получает страхователь |
| Срок страхования | равен сроку действия договору об ипотеке |
| Страховая премия | указывается процент от страховой суммы. В договоре отмечаются также правила оплаты и сроки |
| Обязательства сторон | в этом пункте страховщик расписывает действия, которые проводятся при наступлении страхового случая |
| Основания для освобождения от выплаты страхового возмещения | это события, которые не относятся к страховым случаям |
| Заключительное положение | реквизиты и подписи сторон |
Сколько стоит
Стоимость страховки квартиры при ипотеке зависит от многих факторов. В среднем, полис обойдется заемщику в 0,3-0,5% от стоимости квартиры.
Если соглашаться на комплексное страхование, включающее риски по утере работы, болезни и смерти, то отдать придется около 1,5%.
Несмотря на то, что итоговая сумма достаточно большая, этот вариант более выгодный, чем отказ от дополнительных услуг.
Если заемщик не соглашается страховать жизнь и здоровье, то процент по кредиту повышается на 1,5%.
Страховой тариф подбирается индивидуально, в зависимости от нескольких факторов:
| Вид и стоимость квартиры | застраховать элитное жилье дешево не получится. Оценщиками учитывается состояние и возраст дома, строительные материалы, типы перекрытий и другие моменты. Самыми «дорогими» в плане страхования являются квартиры с элитной планировкой и жилье в домах аварийного типа |
| Возраст, профессия заемщика | молодой, преуспевающий работник развивающейся фирмы привлекателен не только как заемщик, но и как страхователь. А вот служащие на опасном производстве люди предпенсионного возраста будут платить по страховке значительно больше |
| Виды страхования | если заемщик соглашается на комплексное страхование, то снижается стоимость услуг компании. Отказавшись даже от одного вида страхования, придется платить больше |
Спорить с банком, как и со страховой компанией, абсолютно бессмысленно.
Нередко заемщики сталкиваются с тем, что стоимость полиса им рассчитали по максимальному значению.
В этом случае можно отказаться от услуг страховщика и обратиться в другую компанию.
Чтобы понять, сколько стоит страхование квартиры при ипотеке, можно рассмотреть пример.
Стоимость квартиры – 3 млн.руб., срок – 10 лет. Заемщик вносит 1 млн.руб. в качестве первоначального взноса и 2 млн.руб. оформляется в кредит под залог имущества.
Процент по ипотеке составляет 12% годовых, что подразумевает ежемесячную выплату в 22 тыс.руб.
За страховку взимают 1%, а это – 200 тыс.руб. за весь срок кредитования. В первый год заемщик заплатит 20 тыс.руб., 1 666 руб. в месяц.
В среднем, первый год платить придется по 23 666 руб. в месяц. Расчеты примерные, многое зависит от тарифов банка, комиссий, дополнительных услуг и т.д.
Ипотечное страхование
Ипотечное страхование – это специальная услуга страховой компании, применяемая при оформлении ипотеки.
К ней относится несколько видов страховок, цель которых – предотвратить убытки кредитора при возникновении непредвиденных ситуаций.
Поэтому банки заинтересованы в том, чтобы заемщики соглашались на комплексное страхование.
Комплексное
Как правило, страховщики предлагают комплексное ипотечное страхование, включающее в себя:
- страхование имущества от порчи и утери;
- страхование жизни и здоровья заемщика;
- страхование титула;
- страхование гражданской ответственности перед третьими лицами.
При оформлении полиса заключается один договор, в котором подробно прописываются условия страхования, стоимость и другие важные моменты.
Соглашаясь на комплексное страхование, необходимо внимательно читать условия договора, особенно то, что написано мелким шрифтом.
Часто какие-то пункты вызывают сомнения, то следует уточнить информацию у консультанта или вовсе отказаться от услуг компании.
Важно помнить, что заставить сотрудничать с определенным страховщиком банк не вправе!
Заемщик сам может выбрать страховую компанию, где для него предлагают выгодные тарифы и условия.
Комплексное страхование выгодно для заемщика. Если оно оформляется при получении займа, банк снижает процентную ставку.
В остальных случаях происходит, наоборот, изменение тарифы не в пользу заемщика.
Покупаемого жилья
Страхование квартиры, приобретаемой в ипотеку, является обязательным условием при оформлении квартиры.
Отказаться от него нельзя, данное требование прописано в законодательстве. Есть единственное исключение.
Если в качестве залога заемщик предоставляет не покупаемую квартиру, а другое имущество, то страховать придется второе.
Банку нужны гарантии, что в течение срока кредитования недвижимость не сильно потеряет в цене и в случае отсутствия выплат по займу имущество будет перепродано для погашения задолженности.
Жизни заемщика
Страхование жизни и здоровья не является обязательным, но полис позволит рассчитывать на снижение процентной ставки по кредиту.
Также страхование убережет от необходимости погашения займа при утере работоспособности по причине болезни.
А в случае смерти заемщика родственникам не придется нести ответственность за выплату кредита.
Поэтому дополнительное страхование, хоть и дорогое удовольствие, но все же нужная услуга.
Страховая сумма
Страховая сумма указывается в договоре. Она равна размеру кредита на момент оформления ипотеки плюс 10%.
По желанию, заемщик может застраховать недвижимость на всю стоимость квартиры.
При наступлении страхового случая ему будут возвращено часть средств.
К ним относится первоначальный взнос и уже сделанные выплаты по кредиту. Застраховаться на меньшую сумму нельзя.
Страхование квартиры при ипотеке является обязательным к выполнению условием банка.
Отказаться от данной услуги нельзя, согласно требованиям законодательства. А вот дополнительное страхование заключается только по согласию заемщика.
И если раньше в случае отказа от дополнительных услуг банк отказывал в выдаче кредита, то сейчас только повышается процентная ставка по ипотеке.
