18.11.2019

Как банки отличают «хороших» клиентов от «плохих»

  • Существует ряд характерных признаков, в соответствии с которыми банкиры оценивают «добропорядочность» клиентов: отсутствие налоговых платежей, нестыковка назначений входящих / исходящих платежей, низкие ежедневные остатки средств при высоких оборотах и др.
  • Чтобы избежать паралича деятельности из-за блокировки счета рекомендуется заключать как минимум 2 договора на обслуживание в разных банках.
  • Получив официальный отказ в банковском обслуживании, постарайтесь снять с себя «нехорошие» подозрения банка, представив ему соответствующие документы и доказательства.
  • Если это не получилось, обжалуйте отказное решение банка.

Согласно статистическим данным, в 2018 году более 300 тыс. клиентов получили отказ банков от в заключении договора на расчетно-кассовое обслуживание. Более 500 тыс. финансовых операций не исполнены по причине подозрений в их сомнительности.

Когда клиент превращается в «подозрительное лицо»

Иногда кажется, что кредитные учреждения слишком рьяно выполняют методические указания ЦБ РФ от 21.07.2017 № 18-МР. Что же делать тем, кто не может открыть банковский счет или ошибочно попал в «черные списки» Росфинмониторинга?

Если в одном банке вам приостановили операции или заблокировали денежные средства на счете, не стоит хитрить и обращаться в другой. Даже если вы умолчите о наличии проблемы, при проверке финансовая организация это увидит. И вам точно откажут в обслуживании.

Представим, ООО «А» решило открыть новый расчетный счет. Причин может быть множество. Руководителя не устраивает неудобный банк-клиент и дорогое обслуживание. Или прежнее финансовое учреждение замучило необоснованными приостановками платежей. А может, участие организации в государственном оборонном заказе требует открытия счета в конкретном уполномоченном банке.

Вместе с заявлением кредитное учреждение всегда просит предоставить данные учредителей, руководителей, финансовую и налоговую отчетность, выписки из прежнего банка и подтверждение уплаты налогов. Через некоторое время ООО «А» получило устный отказ в заключении договора.

Вот что могло не понравиться банку:

  • Со счета клиента не перечисляется зарплата, налоговые платежи и социальные взносы. Или отчисления есть, но их размер явно занижен по отношению к штатному количеству сотрудников. Заработная плата не превышает или чуть больше прожиточного минимума, установленного в регионе.
  • Назначения платежей не соответствуют видам деятельности клиента, указанным в ОКВЭД.
  • Входящие платежи расходятся с исходящими платежами. Например, клиент получает деньги за строительные услуги, а оплачивает со счета оптовые закупки трикотажа. Или клиент получает платежи с НДС, а оплачивает товары или работы без НДС.
  • Оборот клиента значительно превышает средние статистические показатели по отрасли. Например, предприниматель, оказывающий транспортные услуги на одной машине и зарабатывающий 900 тыс. рублей в месяц явно подозрителен.
  • У клиента нет безналичных расходов на хозяйственные нужды. Речь идет об арендных и коммунальных платежах, закупке офисных принадлежностей, оплате клининговых или охранных услуг.
  • Остатки ежедневных денежных средств малы по сравнению с оборотами клиента. Подозрительно, если при больших оборотах компании в ней числиться несколько человек.
  • У клиента отсутствуют основные средства, размер уставного капитала чуть больше или равен минимальному.
  • Низкая налоговая нагрузка. Определяется как отношение суммы уплаченных налогов за период к общему финансовому обороту компании. Коэффициент зависит от региона, но не должен быть менее 0,9-1,4.
  • В средствах массовой информации или интернете есть много негативных отзывов о компании или предпринимателе.
  • Низкий рейтинг организации в системах проверки контрагента, например, СПАРК, СБИС, «Контур-Фокус» и многих других.

Эти и некоторые другие показатели служат для банка признаками неблагонадежности клиента и сомнительности проводимых им операций.

Чтобы снизить риск приостановки деятельности организации из-за блокировки расчетного счета, рекомендуем заключить как минимум два договора банковского обслуживания в разных кредитных учреждениях.

Что делать, если отказали в банковском обслуживании

Изначально банк всегда отказывает устно. У него нет обязанности письменно информировать клиента о своем решении. В первую очередь, устный отказ надо превратить в письменный.

Для этого направьте в кредитное учреждение официальное письмо. Требуйте предоставить письменные пояснения о причинах отказа в заключении банковского счета. Получение письменного отказа — важный момент. Без него дальнейшие действия невозможны.

Узнав причины, по которым банк не желает видеть вас в числе своих клиентов, напишите опровержение их выводов и подтвердите свои возражения документами. Это могут быть финансовые расчеты, договоры, перечень контрагентов, рекомендательные письма от других банков.

Список зависит от направления бизнеса организации и в каждом случае индивидуален. Можно даже пригласить банк в свой офис, на склад, производство. Придерживайтесь правила — чем больше действий и достоверных документов, тем лучше.

Если предоставление доказательств легальности компании не помогло, необходимо обжаловать решение банка. Специалисты настойчиво рекомендуют снять с себя подозрения в сомнительности. Дело в том, что об «отказных» клиентах сотрудники кредитного учреждения уведомляют Росфинмониторинг. И тогда уже никто из других банков не захочет иметь дело с «подозрительным» клиентом.

Spread the love

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *