Трудно говорить о кредите в свете «выгодно – не выгодно». Какой бы кредит не был, всё равно придётся платить проценты. Например, занимая в том же Сбербанке 120 тысяч на год, вы заплатите «сверху» почти 20 тысяч.
Все потребительские кредиты (не карточные) обязательно требуют платить неустойку за задержку выплаты – 20% процентов годовых с невыплаченной суммы за каждый просроченный день.
Это, другими словами, 0,055% за день. Мелочь, но надо считать.
С места в карьер – считаем неустойку и пытаемся вникнуть в суть кредита
Пусть вы по кредиту должны возвращать ежемесячно 5 тысяч рублей. Эта сумма вас вполне устраивала, она с лихвой вписывается в вашу пенсию в 13 тысяч.
Таким образом, неустойка за день неуплаты составляет – 2 рубля 74 копейки; за месяц – 82,19.
Вы задержали и второй месяц и уже должны банку – 10082, 19.
За второй месяц ваша неустойка уже составит – 165,74 руб.
Задержка за третий месяц приведёт к сумме долга – 15165,74 (заметим, мы уже вышли за границу пенсии и самостоятельно справиться в долгом в любом случае не сможем).
Неустойка к концу третьего месяца составит – 249 рублей 30 копеек.
И так дальше, сумма долга будет расти и этот рост не остановить, если не платить, конечно. Но важно уже будет и другое.
Центробанк России с июня 2017 года начал формировать по всей стране базу неблагонадёжных клиентов. Эта база несколько раз в неделю обновляется в каждом банке страны. Так вот, одним из критериев ненадёжности и является задержка выплаты кредита на 3 месяца. Теперь и вы и оказались в этой базе.
Теперь в каждом российском банке от Калининграда до Владивостока знают, что «Иванов Иван Иванович, человек, на фамилии которого держится вся страна», честно проработавший 40 лет сварщиком на своём Северодвинском заводе, приложившим руку к строительству всех новейших подводных лодок Российской Федерации – жулик! Вот такие метаморфозы могут произойти с этими кредитами.
Предварительные шаги
Вот и думай здесь – «выгодно или не выгодно» брать кредит.
А сначала, действительно, всё нужно обдумать, рассчитать и «заручится»:
- надёжной и достаточной пенсией (о работе для пенсионера и не говорим, хотя и это по возможности было бы очень не плохо),
- родственником или другом, которые не бросят в трудной ситуации,
- хорошим залогом в виде недвижимости, который нужно будет отдать, если вернуть кредит не удастся.
Далее:
- обязательно познакомьтесь со всеми кредитными предложениями банка и выберите наиболее подходящее (подробнее обо всех предложения для пенсионеров, читайте здесь);
- переведите свою пенсию в Сбербанк, если этого ещё не сделали;
- застрахуйтесь тоже по правилам этого банка – последние два действия помогут уменьшить на 1,5% проценты по кредиту.
Первое предложение – пока безобидное, но очень привлекательное
Среди множества предложений, сразу скажем, пенсионеру не подойдёт со всех точек зрения ипотечный кредит. По этому поводу, конечно, можно спорить, мнения могут быть разные.
Но очевидно одно:
- Если пенсионер берёт ипотечный кредит на свой страх и риск.
- Если пенсионер не заручился надёжной поддержкой родственника, который по существу и будет оплачивать эту ипотеку, просто пенсионер не имеет такой возможности –
тогда не стоит связываться с таким кредитом на несколько миллионов на пару десятков лет.
Зато есть одно кредитное предложение, которое, наоборот, очень даже подойдёт всем, тем более пенсионерам.
Это – рефинансирование.
За этим учёным банковским термином скрывается очень простая вещь.
Пусть у вас есть кредит в одном банке – его ещё платить 3 года и ежемесячно 4,5 тысячи.
Пусть есть кредит и в другом банке – он будет тоже в течение 3 лет забирать ежемесячно, чуть меньше – 3 тысячи.
В сумме – 7,5 тысяч, а к тому же «бегай» в два банка, следи за двумя платежами.
Сбербанк предлагает простую и естественную вещь – перевести оба кредита к нему и объединить их в один. При этом гарантируется, что платить придётся меньше – не 7,5, а порядка 6,5. Что может быть проще и понятнее.
Причём, если пенсию вы получаете в Сбербанке, то все операции по переводу банк возьмёт на себя, вам нужно будет только предоставить:
- заявление-анкету;
- паспорт гражданина России; и,
- данные-выписки из обоих банков о состоянии кредитов.
Фактически банк поступает следующим образом:
- он досрочно закрывает за вас оба кредита в двух банках, и,
- и открывает кредит у себя с расчётной суммой ежемесячной выплаты меньше, чем была в сумме в двух прежних банках.
И не нужно, тут ломать голову вопросом – а зачем ему это нужно. В конце концов, не забудем, мы имеем дело с коммерческим финансовым учреждением, с банковским бизнесом, а тут «пути неисповедимы». Не нам решать, выгодно рефинансирование банку или нет. Наша задача – вникнуть в предложение, понять его выгоду и принять его или не принять. Со всей очевидностью можно сказать, что рефинансирование – очень выгодно со всех точек зрения.
Безусловно, есть условия получения такого своеобразного кредита:
- Даётся он не более чем на 5 лет.
- На момент завершения кредита пенсионеру должно исполниться не более 65 лет.
- Размер такого суммарного кредита не должен быть больше 3 миллионов рублей — он вычисляется, исходя из меньшего платежа за месяц (а зачем иначе городить этот огород).
- Проценты по кредиту составляют 12,9 или 13,9%, в зависимости от срока.
Выгода кредита очевидна, нужно только, чтобы сложились его условия. Нужно снова считать.
Мгновенный кредит
Но есть и другой кредит, который тоже может подойти пенсионерам. В этом кредите, наоборот, считать практически нечего.
Если вы получаете пенсию в Сбербанке, то можете получить кредит в 120 тысяч рублей на год буквально за 15 минут только по одному паспорту.
Таким образом, вы тут же получаете десять своих пенсий, которые потом можете выплачивать по 2 тысячи в месяц – вполне посильная ноша при пенсии в 12 тысяч.
Нужно, конечно, и в этой ситуации все рассчитать, но кредит видится очень «безобидным», переплатить процентами придётся меньше 20 тысяч – не слишком большая плата, чтобы здесь и сейчас получить 120 тысяч под не терпящее отлагательств дело.
Сбербанк имеет и множество других кредитных программ, есть целая россыпь карточных предложений. Но там неустойки доходят до 35% в год – вот когда и вспомнишь этого грибоедовского Молчалина. Не слишком привлекательный персонаж, конечно, лизоблюд и доносила. Но он говаривал, что больше всего чтит в жизни два правила — умеренность и аккуратность.
Эти два правила не мешало бы всё-таки взять себе на вооружение любому пенсионеру, подумывающему о кредите в банке. Сбербанк в этом плане – самый подходящий, это один из лучших в стране коммерческих банков с прекрасной репутацией. Но делаем упор сейчас на слове – «коммерческий». Отсюда и неустойки и необходимость отдавать залог, если кредит оказался слишком тяжёл. Аккуратность!
