07.02.2023

Чем отличается потребительский кредит от ипотеки

Современные россияне все чаще задаются вопросом, что выгоднее – ипотека или потребительский кредит.

Одни отдают предпочтение целевым займам, другие из тех или иных предпочтений выбирают потребкредит, а иногда возникает необходимость использовать сразу обе эти возможности.

И не всегда побеждает выгода, порой просто нет другого выхода по тем или иным причинам, и приходится соглашаться на более высокие ставки и менее привлекательные условия, лишь бы был свой угол.

Законное обоснование

Если обратиться к законодательству РФ, то единой нормы права, освещающей поставленный вопрос, просто не существует.

Отношения покупки жилья в кредит регулируются сразу несколькими актами законодательной власти.

И все как раз потому, что сделку эту можно совершить различными путями, да и сами по себе эти отношения получаются сложными и многогранными.

Чтобы быть во всеоружии, потенциальному ипотечному заемщику полезно ознакомиться с содержанием:

 ФЗ № 353 от 21.12.13г. «О займе/потребительском кредите»
ФЗ об ипотеке/залоге недвижимости условия выдачи кредита, допустимые процентные ставки, правила кредитования
 Гражданского Кодекса РФ в части перехода права собственности, оснований заключения и расторжения договоров, общие вопросы купли-продажи и многое другое
 Жилищного Кодекса РФ в плане прав нового собственника
 Налогового Кодекса РФ порядок декларирования покупки жилья и внесения госпошлины, налоговые вычеты, сроки налогообложения и возврата налогов, льготы
 ФЗ о гос регистрации прав схема действий по регистрации жилья
 ФЗ 135 от 29.07.1998 года об оценочной деятельности
 ФЗ 214 от 30.12.2004 года об участии вдолевом строительстве
 Земельным Кодексом РФ в случае, если предметом ипотеки выступает, в том числе, и земельный участок

Если обратиться к закону Об ипотеке, то под ней следует понимать предоставление права обладания крупным дорогостоящим имуществом взамен его залога кредитору, одолжившему на покупку деньги.

Заемщик является в этих отношениях одновременно должником и залогодателем.

По закону он обязан вернуть и ссудную задолженность, и проценты за пользование денежными средствами, иначе придется распрощаться с заложенным имуществом.

Цель займа

Заемщик по кредитной или ипотечной заявке обращается в банк тогда, когда собственных денег на покупку квартиры, дома, прочей недвижимости ему недостает.

И в кредитном соглашении зачастую указывается предназначение займа, то есть то, на что будут потрачены заемные денежные средства.

В зависимости от этого, договор может быть:

 Классическим дает заемщику больше свободы распоряжения полученными деньгами
 Целевым четко прописывается цель кредитования, и ни на что иное займ использовать нельзя

Кредитор имеет право контролировать данный процесс, а зачастую просто не дает возможности заемщику права распоряжаться самостоятельно деньгами, напрямую перечисляя их продавцу.

Понятно, что в случае улучшения жилищных условий целью займа всегда будет являться покупка недвижимости.

Стоит заемщику нарушить это правило, и речь зайдет о нецелевом использовании заемных средств, а это уже нарушение договорных отношений, а значит – и законодательства РФ.

Наказание ожидает и в случае препятствования контролю, что может свидетельствовать о ненадлежащем исполнении обязательств.

Негативными последствиями сего могут явиться:

 Выставление заимодавцем требования досрочного полного возврата денег вместе с процентами за весь период, на который был рассчитан кредит, то есть расторжение договорных отношений в одностороннем порядке
 Санкции в виде штрафов
 Передача соответствующей информации в Бюро кредитных историй, из-за чего в будущем человек не сможет кредитоваться
Возможные нюансы

Кредитование с целью покупки жилья имеет свои особенности, и если знать о них заранее и принимать их в учет, можно избежать многих проблем и существенно облегчить себе жизнь.

В частности, речь идет о:

 Выборе системы кредитования не каждый кредитор говорит заемщику, что у него есть возможность выбора вида будущих платежей. Расчет почти всегда делается аннуитетным способом, то есть равными платежами. Между тем, заемщику выгоден другой вариант – дифференцированный, поскольку платежи с первого дня будут покрывать в равной мере и основной долг, и проценты, а не только последние, как при аннуитете
 Досрочном погашении возможно не только в полном объеме, но и частично основного долга с уменьшением либо срока кредитования, либо ежемесячного платежа. Порядок должен быть прописан в самом кредитном соглашении. Эта услуга предоставляется кредитором бесплатно, никаких неустоек и препятствия при этом чинить заемщику банк не в праве
 Страховании это весьма внушительные дополнительные расходы, от которых никуда не деться при оформлении ипотеки. При этом почти всегда приходится оформлять сразу два полиса – на закладываемое имущество и на жизнь и здоровье заемщика. Даже если допускается возможность отказа от одного из видов страхования, автоматически увеличивается процентная ставка по кредиту
Что выгоднее ипотека или кредит?

И все-таки, что лучше с практической точки зрения — ипотечный или потребительский кредит на жилье?

Ответ зависит не только от условий, которые диктуют банки, но и от каждой конкретной ситуации.

Для того чтобы понять, что к чему, нужно:

 Пройтись по банкам узнать какие есть предложения, и сделать в каждом расчет по обоим этим кредитным продуктам
 Посчитать реальные расходы и переплату по каждому случаю
 Уточнить у сотрудника банка все дополнительные затраты и учесть их при конечном расчете
 Помимо всего этого, нужно учесть возможные траты на услуги оценщика и риелтора, регистрацию прав и документов и гос органе, нотариальные подписи и т.п.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *