В нашей стране собственная жилплощадь является роскошью. Далеко не каждый россиянин может себе позволить купить квартиру, особенно в Москве и области.
Цены здесь необоснованно завышены. Но и проценты по ипотечным кредитам в некоторых банках также завышены! Что же делать?
Что это такое
Банк всегда взимает проценты с заёмщика за пользование средствами. Это не зависит от того, какой кредит оформлен – потребительский или ипотечный.
Банк всегда взимает проценты с заёмщика за пользование средствами. Это не зависит от того, какой кредит оформлен – потребительский или ипотечный.
Проценты – это доход банка, ради которого он и создавался. Банка без процентов не существует, так как это не выгодно.
А есть возможность купить квартиру в ипотеку, и не платить банку проценты или же платить, но несколько ниже?
Такая возможность есть, если проценты полностью или только их часть будет выплачивать за заёмщика государство.
Получается, что банк выдаёт кредит с процентами, а клиент получает его без процентов. Обе стороны довольны заключённой сделкой.
Когда государство помогает гражданам выплачивать кредит за покупку квартиры, называется «государственной поддержкой».
Она оказывается в рамках реализации программы «Доступное жильё российской семье».
Помощь от лица государства при покупке жилья в кредит оказывает Агентство Индивидуального Жилищного Кредитования – АИЖК.
Это агентство совместно с несколькими банками разработали программы ипотечного кредитования для тех, кто, не имея большого дохода, не может претендовать на получение кредита на общих условиях.
Есть несколько вариантов социальной ипотеки. Выбор конкретной программы зависит от региона, банка и размера помощи, которую может оказать государство.
На сегодняшний день, есть несколько «популярных» вариантов помощи от государства.
Это:
| Жилищная субсидия | то есть, государство оплачивается часть кредита. Как правило, первоначальный взнос |
| Продажа жилья | из муниципального фонда по более низкой цене |
| Частичная и полная компенсация процентов по кредиту | то есть, государство погашает за заёмщика проценты за пользование кредитом полностью или в их части |
Кому положены льготы
Стоит понимать, что такие условия кредитования положены не всем гражданам, а только льготным категориям.
Стоит понимать, что такие условия кредитования положены не всем гражданам, а только льготным категориям.
К таковым относятся граждане:
| Которые не имеют в собственности другого жилья | и признанные нуждающимися в улучшении жилищных условий |
| Проживающие в домах | которые признаны аварийными или ветхими |
| Которые имеют доход | не позволяющий претендовать на покупку жилья на обычных условиях.Это:
|
Условия получения
Ипотека для льготных категорий граждан с поддержкой от государства предоставляется на следующих условиях:
| Возраст заемщика | до 35 лет, то есть трудоспособный возраст. Эта цифра указана не случайно. Так как максимальный срок по льготной ипотеке – до 35 лет. То есть, заёмщик не должен достичь пенсионного возраста на момент закрытия ипотечной линии |
| Первоначальный взнос | от 10% до 40% от стоимости покупаемого жилья. Если взять государственную субсидию, то государство полностью или частично покроет взнос. А выплачивать всю сумму кредиту предстоит заёмщику самостоятельно |
| У заемщика должна быть | хорошая кредитная история |
| Доход заёмщика или семьи-соискателей | должен быть таким, чтобы после уплаты ежемесячного взноса у семьи ещё осталось 55% от совокупного дохода |
| Кредит выдаётся только на покупку квартиры | участка земли или жилого дома (его части) |
Как получить ипотеку для малоимущих
Чтобы льготник мог получить кредит на покупку жилья с помощью государства, он должен сначала обратиться в ближайшее отделение АИЖК, и написать соответствующее заявление, указав категорию «льготности».
Агентство будет рассматривать заявку. При положительном решении нужно будет выбрать банк, который является партнёром АИЖК.
Кроме того, агентство также сотрудничает с застройщиками, которые соглашаются участвовать в программе льготного кредитования. Поэтому выбор жилья будет относительно невелик.
Пока банк будет рассматривать документы, необходимо выбрать жильё, которое и станет предметом ипотечного договора.
Банк вряд ли откажет льготному клиенту в выдаче кредита, так как гарантом выступает государство.
После одобрения кредита, необходимо заключить договор купли-продажи и зарегистрировать ипотеку.
Матерям-одиночкам
Мать-одиночка должна иметь соответствующее удостоверение, которое и подтверждает этот её особый статус.
Мать-одиночка должна иметь соответствующее удостоверение, которое и подтверждает этот её особый статус.
Удостоверение выдаётся в отделе социальной защиты по месту регистрации.
Копию этого удостоверения нужно будет приложить к заявлению в АИЖК и в банк.
Оно необходимо для того чтобы банк одобрил кредит на льготных условиях.
Многодетной семье
Отдельной федеральной программы, которая разработана специально для предоставления доступного жилья многодетным семьям, нет.
Поэтому им приходится «подстраиваться» под другие льготные программы. Например, «молодая семья» или ипотека с участием материнского капитала.
Но в некоторых регионах нашей страны разработаны местные программы по кредитованию многодетных семей на покупку жилья.
Суть таких программ в том, что часть долга погашается из местного бюджета. Процесс получения кредита на покупку жилья стандартен.
Необходимо:
| Подать пакет документов | в администрацию муниципального образования или отдел социальной защиты для получения сертификата на оказание помощи от государства |
| Нужно собрать все необходимые документы | и представить их специалисту банка вместе с полученным сертификатом |
| Заключить с банком соответствующее соглашение об ипотечном кредитовании | и приобрести жильё |
Если в процессе погашения кредита в семье рождается (или усыновляется) ещё один ребёнок, часть средств из долга списывается.
Однако сумма первоначального взноса не будет менее 30% от стоимости жилья.
Банки разрешают привлекать до 6 созаёмщиков. Тогда условия по кредиту будет ещё выгоднее.
Молодым специалистам
К категории «молодой специалист» относятся граждане, которые имеют высшее или среднее профессиональное образование, и не достигшие возраста 35 лет.
К категории «молодой специалист» относятся граждане, которые имеют высшее или среднее профессиональное образование, и не достигшие возраста 35 лет.
Кроме того, он должен отработать по специальности не менее 3-ёх лет, а в некоторых регионах, особенно отдаленных, может хватить и полугода работы по специальности.
Доход таких специалистов совсем не велик, но в ближайшем времени он может вырасти.
Такие молодые специалисты часто заводят семью уже к 30 года, а жилья нет.
Поэтому для них разработаны льготные программы кредитования на покупку жилья.
Например, существует программа «Ипотека для врачей». А для молодых специалистов в научной области разработаны свои программы кредитования.
Стать участником специальной программы для научных работников могут:
| Преподаватели ВУЗов | а в некоторых регионах, где есть нехватка учителей и воспитателей разработаны местные программы кредитования для этих работников |
| Научные работники РАН, НИИ и НПО | и сотрудники научных лабораторий, прочие научные работники |
Молодые специалисты могут получить ипотеку в «Россельхозбанке» или обратившись в АИЖК. Алгоритм оформления кредита точно такой же, как и при обычном заёмщике.
Работникам бюджетной сферы
Работники бюджетной сферы также относятся к «небогатому» слою нашего населения.
Работники бюджетной сферы также относятся к «небогатому» слою нашего населения.
Любые колебания рынка в нашей стране отражаются на заработных платах этих работников.
Поэтому они также имеют право на получение льгот при оформлении кредита на покупку жилья.
Чтобы бюджетник мог оформить льготную ипотеку, он должен быть:
| В возрасте до 35 лет | иметь относительно невысокий уровень дохода |
| Должен быть признанным | нуждающимся в улучшении жилищных условий |
| Должен не иметь собственного жилья | в районе трудоустройства или состоять «на очереди» как нуждающийся в жилье |
| Иметь стаж работы в бюджетной сфере не менее 3-ёх лет | из них 1 год на последнем месте работы. В некоторых регионах нашей страны, местные власти установили другие сроки – 1 год и полгода соответственно |
К бюджетникам, которые имеют право на льготы, относятся работники сферы образования, культуры и здравоохранения. В особую категорию были выделены молодые учителя и врачи.
Кроме того, любая льготная категория потенциальных заёмщиков имеет право на использование материнского капитала, как в качестве первоначального взноса, так и для досрочного погашения ипотеки.
Также возможно «совмещение» программ. Например, «Ипотека для молодой семьи» и «Ипотека для врачей».
Последовательность этапов
Для того чтобы оформить кредит на покупку жилья, необходимо соблюсти последовательность действий.
Для того чтобы оформить кредит на покупку жилья, необходимо соблюсти последовательность действий.
То есть:
| Сначала нужно встать на очередь по месту жительства | как нуждающийся в улучшении жилищных условий, или как нуждающийся в жилье. Для этого нужно посетить жилищный отдел в администрации или же отдел социальной защиты. И написать соответствующее заявление, приложив к нему пакет документов, которые подтверждает наличие тяжёлых жилищных условий. На основании этого заявления заявитель получает сертификат |
| Посетить АИЖК и выбрать программу помощи от государства | Чаще всего, льготники выбирают государственную субсидию, то есть погашение с помощью государства первоначального взноса. Средств на его внесение как раз и не хватает всем льготникам. А всю сумму долга перед банком заемщику уже придётся погашать из своих собственных средств. В крупных городах, так как Москва и Санкт-Петербург, размер государственной субсидии не превышает 20% от стоимости жилья, в то время как в других регионах, особенно отдалённых, где не хватает специалистов любой сферы, помощь от государства может составлять и 60%. |
| Заключить с банком ипотечный договор | АИЖК сотрудничает с рядом банков, которые имеют специально разработанные для льготников программы кредитования. Обращаться стоит именно в эти банки! |
| Выбрать жильё и оформить на него собственность | кроме банков-партнёров, агентство имеет и партнёров-застройщиков. Поэтому выбор жилья будет довольно ограничен |
Сбор необходимых документов
Наиболее сложным этапом оформления ипотеки являются сбор документов.
Для оформления социальной ипотеки в Москве и в других регионах, необходимо подготовить следующие документы:
| Заявление на получение ипотеки | и паспорт заявителя |
| Свидетельства о рождении детей до 4 лет | если же в семье, которая хочет оформить кредит есть дети в возрасте от 14 до 8 лет, то необходимо предъявить и их паспорта |
| Свидетельство о браке | и согласие второго супруга на оформление сделки купли-продажи |
| Сертификат о том | что заявитель нуждается в жилье |
| Справку, подтверждающую доходы | это может быть справка по форме 2-НДФЛ или же по форме банка |
| Выписка из домовой книги | и трудовая книжка, подтверждающая стаж |
| Для молодых специалистов | диплом об образовании |
| Сертификат материнского капитала | если он используется в качестве первоначального взноса |
| Другие документы, которые может потребовать банк | в зависимости от категории заёмщиков и конкретно сложившейся ситуации |
Оформление заявления
Чтобы получить ипотеку, необходимо написать заявление. Его форму разрабатывает каждый конкретный банк.
Но есть общие сведения, которые указываются всеми заявителями.
Это:
| Персональные данные о потребителе | здесь заявитель указывает:
|
| Финансовый раздел | здесь заявитель указывает:
|
| Сведения о кредитном продукте, который хочет оформить заявитель | этот блок заполняется с помощью кредитного специалиста.здесь указывается:
|
| Информационный блок | подтверждение указанных данных в заявлении |
Государство разрабатывает дополнительные программы кредитования различных льготных категорий граждан нашей страны.
Кроме того, крупные государственные предприятия также включились в эту «эстафету».
Например, компания РЖД сотрудничает с некоторыми банками, которые кредитуют только работников этого предприятия.
При этом 7,5% (а в некоторых случаях и 8,5%) от ежемесячного платежа погашается предприятием.
Получается беспроцентная ипотека или ипотека с малым ежемесячным взносом.
