07.02.2023

Ипотека на строительство частного дома

Заманчивое, но рисковое начинание для обеих сторон договора — ипотека на строительство частного дома.
2016 год в этом плане не самый легкий для кредитования, какие-то банки перестают существовать, другие сворачивают большинство программ.
Остаются на плаву самые сильные, они и диктуют правила для тех, кто мечтает о собственном доме, но не имеет достаточно средств, чтобы купить готовый вариант.

Существующие программы

В различных кредитных организациях действуют разнообразные программы целевого ипотечного кредитования.

Особую популярность в последние годы приобрели займы на строительство собственного дома.

В этом плане заслуживают интереса:

 Поэтапное кредитование если у заемщика нет имущества для адекватного залога, то можно договориться с банком, и он выдаст не сразу всю сумму, а будет предоставлять ее раздробленными частями по мере прогрессирования строительства. Это позволит существенно сэкономить на процентах, ведь их придется платить не на всю сумму сразу, а лишь на фактически выданную часть
 Потребительский кредит альтернатива ипотеке. Заявка рассматривается быстрее, меньше документов нужно будет предоставить, но за это придется рассчитываться повышенной процентной ставкой. – 20% и более. Да и сроки, и суммы займа здесь меньше, их вряд ли будет достаточно для возведения дома, но зато обратиться можно в любой банк
 Ипотека с залогом на конкретную цель, где сумма предоставляемого кредита будет напрямую зависеть от оценочной стоимости закладываемого имущества, но не более 85 процентов. За год банк может взимать в среднем 18 процентов. Да еще и залог страховать придется за свой счет, оплачивать услуги оценки, выполнять иные требования кредитора. Ни на что иное деньги потратить будет нельзя. В этом кредитном продукте самые высокие требования по сбору пакета документов, и порой просто невозможно удовлетворить требования банка и получить этот вид займа
 Обычная ипотека деньги будут выданы под залог какого-то имущества, а не того, на которое оформляется займ. Здесь сложность в том, что не каждый имеет что-то, что бы можно было заложить банку с этой целью, поэтому и шансов оформить этот вид займа меньше. Зато требования здесь более лояльные, да и годовые ставки пониже

Среди банков, продвигающих ипотечные программы на строительство дома, лидирующие позиции занимают:

 Загородная недвижимость в Сбербанке России с невысокой процентной ставкой от 13 годовых и минимальной суммой займа в 300 тыс. руб. Максимум, на что можно рассчитывать – это 75% от оценочной стоимости закладываемого имущества. В иностранной валюте договора не заключаются. Верхний предел ипотеки будет полностью зависеть от благосостояния, репутации и платежеспособности заявителя. Для участия в программе необходимо изыскать не менее 25 процентов от стоимости жилья для внесения первоначального взноса в банк, а также предоставить залоговое имущество. Как только дом будет готов, залог можно перевести на него. Никаких скрытых комиссий не предусмотрено – это запрещено законодательством РФ. Срок кредитования будет зависеть от того, какие платежи ежемесячно сможет вносить заемщик, но и основная сумма долга и проценты должны быть возвращены в течение максимум 30 лет
 Построй свой дом с Финсервис банком ставка варьируется в районах 13,5-20 процентов годовых, в остальном требования аналогичные предыдущему предложению
 Кредит на коттедж от Юникредит банка позволит приобрести жилой дом, таунхаус или коттедж, но только на вторичном рынке. Минимальный срок кредитования – 1 год, приобретаемая недвижимость вместе с относящейся к ней земельным участком сразу документально закладываются в пользу кредитора, и заемщик из-за обременения не сможет распорядиться этой собственностью до полного исполнения обязательства. В этой программе установлен повышенный размер первоначального взноса – не менее половины от цены покупки. То, какую одобрит сумму банк, зависит от региона, в котором приобретается недвижимость: если это города федерального значения, то можно рассчитывать на 15 млн. руб., для других же субъектов РФ верхний предел втрое ниже. Годовая ставка начинается от 13,75 процентов
 Русский Ипотечный Банк кредитует на сумму от 2 млн. рублей, но в качестве залога нужно будет предоставить иное недвижимое имущество. Ежегодно по ипотеке будет взиматься не менее 15,5 процентов от суммы долга за пользование чужими денежными средствами. При первом взносе в 40 процентов кредит можно оформить на срок до 25 лет
 ДельтаКредит банк действуют те же правила по сроку, залогу и первоначальному взносу, что и в предыдущем случае, но сумму можно взять меньшую – от 600 тыс. рублей. Ставка здесь тоже ниже – 14,5% и более. Возрастная группа – 20-65 лет. Срок кредитования – 1-25 лет
Следующие условия

Шансы заемщика получить желанную ипотеку при недостаточности собственных сил и средств можно повысить, если привлечь к вопросу дополнительных лиц – созаемщиков.

В этом случае доходы этих людей тоже будут учитываться при расчете максимально возможной суммы кредитования.

Банки не готовы кредитовать в крупных размерах тех, кто не может предоставить адекватные доказательства возвратности вложений.
Поэтому распространена практика поэтапной выдачи денег. Таким образом, банк будет видеть прогресс в процессе строительства, а заемщик может неплохо сэкономить на процентах.
Это удобно и выгодно для обеих сторон, да и рисков в себе несет куда меньше.

Кредитор должен быть уверен в возвратности собственных средств, поэтому требует предоставить соответствующее обеспечение.

Пока дом не построен, в качестве такового банк принимает залог в виде:

  1. Предназначенной для постройки земли.
  2. Договорных обязательств застройщика.
  3. Иного имущества заемщика.

Залог – вообще понятие центральное в этой теме, нужно иметь что-то действительно ценное, чтобы банк это принял.

Если брать в учет земельный участок, на котором будет возводиться дом, то его стоимость не способна компенсировать крупный кредит.

Больше банку понравится, если на земле уже имеются какие-то постройки и даже насаждения, подведены коммуникации.

Также может потребоваться участие поручителей, которые необходимы как запасной вариант, если у заемщика не хватит сил потянуть взятое на себя обязательство.

Конечно, в качестве поручителя может выступать не кто угодно, а лицо благонадежное, которому будет чем ответить по долгам заемщика.
Ипотека выдается только на условиях:

 Обязательного первоначального взноса он определяется в процентном соотношении к ссуде, как правило – 30%
 Обязательного страхования залогового имущества от гибели утраты и иных рисков

Выгодоприобретателем по договору будет являться банк. Не предусмотрено страхование земельного участка.

Особое внимание банк при рассмотрении кредитной заявки будет уделять не только личности заявителя, но и объекту строительства.
Здесь существует ряд правил:

 Участок земли на котором будет вестись застройка, должен быть предназначен для индивидуального жилищного строительства (ИЖС)
 Допустимая высота дома 3 этажа
 Материал внешней отделки панели, кирпич, бетон, дерево, монолит, камень
 Материал перекрытий дерево, металл, бетон, смешанный
 Санузел должен быть оборудован и располагаться внутри дома
 После сдачи объект предназначен для проживания круглый год для этого необходимо обеспечить его коммуникациями, подъездными путями
Процентная ставка

Ипотечное кредитование на целевое строительство дома имеет повышенные ставки, и это легко объясняется.

Дело в том, что банк берет на себя риски за форс-мажор. Мало ли – заемщик потеряет не по своей вине работу, случится еще что-то, что по закону освободит его от обязанности платить по обязательству.

Это и пытается хоть как-то компенсировать банк, устанавливая плату за пользование денежными средствами.
Ставка по процентам будет зависеть от срока кредитования и размера первоначального взноса.
Пониженные проценты или скидки действуют в отношении клиентов банка, которые получают в нем заработную плату или являются его вкладчиками.
Видео: ипотека на строительство дома

В случае если заемщик уклоняется от оплаты страхования, он переплатит за счет увеличения процентной ставки.

Предъявляемые требования банков

Для того чтобы оформить ипотеку в банке, нужно соответствовать ряду параметров, иначе кредитор просто откажет.

Каждая кредитная организация устанавливает собственные правила, но в качестве потенциального заемщика любая из них будет рассматривать лишь того, кто:

 Является гражданином РФ и имеет постоянный и стабильный доход, достаточный для надлежащего исполнения обязательства
 Достиг и еще не превысил установленного возраста как правило, заявление принимается от лиц, не моложе 21 года, а верхняя планка у каждого банка своя, но не более 75 лет на момент полного гашения по графику платежей
 Подтвердил документально свою занятость и стаж в основном нужно отработать на последнем месте не менее полугода, а в общем иметь опыт работы от года, чтобы иметь шанс получить одобрение по кредитной заявке

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *