Вот и принято решение о покупке жилья в ипотеку. Но как сделать правильный выбор, чтобы спустя долгие годы не было мучительно больно от осознания бессмысленно прожитых лет и неправильно потраченных денег?
В этой статье будут рассмотрены самые выгодные предложения банков по ставкам ипотечного кредитования, а также особенности и нюансы формирования процентных ставок.
Выгодные предложения
Исходя из статистических данных, наиболее выгодные предложения своим заемщикам предлагают крупные финансовые организации.
А также те банки, которые работают по программе с государственной поддержкой.
Величина процентной ставки зависит от выбранной ипотечной программы. Естественно, минимальная ставка по ипотеке там, где есть участие государства.
В 2017 году наиболее выгодно приобретать жилье по ипотеке на вторичном рынке.
Тем, кто желает приобрести квадратные метры в строящихся домах можно посочувствовать – ставки по кредитам довольно высоки, ведь банки сразу же «страхуют» свои риски.
Самые достойные и выгодные предложения ждут заемщиков, участвующих в зарплатным проектах банков.
К таким клиентам предъявляют менее жесткие требования, пакет необходимых документов значительно меньше, а самое главное – пониженные проценты по кредиту.
Величина ставки по кредиту, а значит и выгодность всей ипотеки, может зависеть еще и от срока и величины первоначального взноса.
Чем меньше срок действия ипотечного кредита, тем меньшую процентную ставку может предложить банк.
Что касается первоначального взноса, многие коммерческие банки предлагают своим клиентам снижение ставки по ипотеке при внесении определенной суммы (30% — 50%).
Существующие ставки
Все кредитные организации неразрывно связаны с данными предоставляемыми Центробанком России.
Все кредитные организации неразрывно связаны с данными предоставляемыми Центробанком России.
От того какова ставка рефинансирования ЦБ РФ зависит средняя процентная ставка по кредитным продуктам, предлагаемым банками.
Ставка рефинансирования в действительности является отражением уровня инфляции в стране.
Само собой разумеется, что проценты по ипотечным кредитам просто не могут быть ниже уровня инфляции в стране.
Исходя из этого, имеем следующее — ставка рефинансирования в 2017 году равна 11%, значит, ожидаемо, что проценты по ипотеке в разных кредитных организациях будет варьироваться в пределах 13-14% годовых.
В случае участия в государственной программе банк может позволить себе снижение тарифной ставки, так как недополученную прибыль компенсирует государство:
| Сбербанк | ставка по кредиту варьируется от 11,4 до 13,95%. Для льготных категорий граждан, например, молодых семей, действуют пониженные процентные ставки – 12,5-13% |
| ВТБ 24 | воспользоваться услугами банка и приобрести долгожданное жилье можно под 14% годовых |
| Россельхозбанк | выдает заемщикам ипотечные кредиты под 13,5% в том случае, если длительность ипотеки составит не более 5 лет |
| Газпромбанк | средняя ставка в этом банке составляет 13, 75% годовых для тех, кто может себе позволить внести первоначальный взнос. Тем же, у кого нет собственных средств, не стоит отчаиваться. Можно оформить ипотеку под 15,75% вообще не внося никаких денежных средств |
| Банк Москвы | можно оформить ипотеку в данном учреждении по ставке 14% годовых. Существует программа для льготных категорий граждан (учителя, силовики, медики и т. д.), по которой возможно уменьшение ставки до 13% в год |
От чего зависят
На размер ставки по ипотеке влияют разные факторы.
Рассмотрим основные:
| Надежность заемщика | об этом банк может судить исходя из официальных доходов заемщика |
| Кредитная история | является положительным фактором лишь в том случае, если в прошлом у клиента все кредиты «гасились» вовремя, без просрочек и применения штрафных санкций |
| Валюта займа | ипотека оформленная в иностранных денежных знаках всегда будет иметь более низкую процентную ставку, но с учетом последних валютных скачков это слишком рискованно, лучше брать ипотеку в российских рублях |
| Срок ипотеки | чем меньше длительность кредитования, тем меньшую ставку по кредиту оформит банк, многие кредитные организации прибавляют к стандартной ставке 0,5-1% если займ берется на максимальный срок |
| Состояние приобретаемого жилья | чем выше ликвидность выбранного объекта недвижимости, тем более лояльно кредитная организация относится к своим заемщикам |
| Рынок продаж (вторичное жилье или новостройка) | во втором случае банки поднимают ставку по ипотеке на 1-3 пункта до сдачи квартиры и оформления ее в собственность |
| Первоначальный взнос | чем больше может заемщик внести денежных средств, тем на большие уступки по процентам может пойти банк |
Самый низкий процент по ипотеке
Для того чтобы ипотека стала более выгодной важно знать, как снизить ставку по кредиту:
| Предоставьте банку как можно больше документов | несмотря на наличие таких программ ипотечного кредитования, где не требуется подтверждение доходов, получить самый низкий процент можно только при предоставлении всех требуемых документов |
| Самый распространенный вариант снизить ставку по ипотеке | это быть постоянным клиентом банка, иметь там кредитную историю. Можно не только брать в банке кредиты, но и открыть там депозит, что тоже позволит снизить ставку |
| Страхование | ипотечные кредиты в обязательном порядке страхуют недвижимость, но можно согласиться на полный пакет страховки (жизнь и здоровье заемщика, трудоспособность, потеря работы и т.д.) и получить неплохую процентную скидку |
Главное не стесняться и выяснять все эти нюансы у менеджеров банков.
При соблюдении всех этих правил можно получить общее снижение процентной ставки на 4-7 пунктов, что в перерасчете на длительность ипотеки даст хорошую экономию.
На вторичное жилье
Уже построенное и введенное в эксплуатацию жилье является лидером среди ипотечного приобретения, так как на него можно получить выгодный процент от банка.
Уже построенное и введенное в эксплуатацию жилье является лидером среди ипотечного приобретения, так как на него можно получить выгодный процент от банка.
Это связано с тем, что выбор недвижимости на вторичном рынке наиболее широк и разнообразен.
Банки также отдают предпочтение вторичному рынку жилья, так как в случае неуплаты заемщиком ипотечных платежей, готовую квартиру иди дом намного проще и быстрее реализовать и вернуть свои деньги.
В зависимости от кредитной организации, а также от выбранной программы кредитования ставка по ипотеке на приобретение жилья на вторичном рынке составляет 9-15% годовых.
Как рассчитать
Немалую роль в прибыльности и выгодности ипотеки играет выбор типа процентной ставки:
| Фиксированная | данная ставка по кредиту изначально прописывается в кредитном договоре и не изменяется в течение срока действия ипотеки. Это удобно для заемщика, который точно знает, сколько он будет платить в следующем месяце или через пять лет. Фиксированная ставка обычно выше, чем переменная, но ее главное преимущество – предсказуемость и отсутствие процентных рисков |
| Переменная ставка меняется на протяжении всего срока кредита | она привязана к какому-либо рыночному индикатору и вместе с ним поднимается или опускается. Обычно переменная ставка на несколько пунктов ниже фиксированной, но выгоду получить можно только при краткосрочном кредитовании. Ипотека же рассчитана на длительный срок, и спрогнозировать, как будут вести себя рыночные индикаторы невозможно |
У переменных ставок есть одно большое преимущество по сравнению с фиксированными – они значительно ниже (6-7% против 12-13%).
Кроме того, в ипотечных программах, как правило, предусматривается механизм защиты от резкого роста финансовых индексов.
От каких факторов зависит?
Кредитная организация применяет к каждому клиенту индивидуальную ставку по ипотеке, кому-то ниже, кому-то выше.
Кредитная организация применяет к каждому клиенту индивидуальную ставку по ипотеке, кому-то ниже, кому-то выше.
На решение банка в этом вопросе влияет множество факторов:
| Благонадежность заемщика | если клиент может официально подтвердить свои доходы, а также является клиентом банка (получает зарплата или имеет депозит) вероятность получения низкой процентной ставки увеличивается |
| Первоначальный взнос | если заемщик может внести весомый взнос (30-80% ) это является поводом снизить для него ставку по кредиту |
| Срок кредита | если заемщик хочет оформить ипотеку на короткий срок (до 15 лет) у банков действуют пониженные кредитные ставки |
| Страхование | если клиент согласен застраховать не только залоговое жилье, но и себя и свою трудоспособность, банк может как поощрение, снизить процентную ставку по ипотеке |
Выбор банка
Каждый заемщик может подобрать для себя наиболее подходящую кредитную организацию, отвечающую всем запросам и требованиям (размер первоначального взноса, необходимые документы, срок кредитования и т.д.).
Самый главный фактор, на который стоит обращать внимания при выборе банка, это величина его процентной ставки.
Ставки банков по ипотеке в 2017 году колеблются в пределах 10-15 % годовых.
Современные технологии значительно упрощают процесс выбора для заемщиков.
Специализированные сайты в Интернете, которые отслеживают самые выгодные предложения банков, сравнивают между собой ипотечные программы в разных организациях и т.д.
Определившись со списком подходящих банков можно почитать их условиях на официальных сайтах.
На данном этапе многие претенденты могут отсеяться по тем или иным условиям.
Если же все требования заемщика соблюдены, можно сразу же рассчитать предварительную сумму ипотеки и ежемесячных платежей на кредитном калькуляторе банка.
Желающим сэкономить, можно посоветовать отслеживать новости кредитного рынка, различные акции и специальные предложения от банков или застройщиков, которые время от времени появляются у кредиторов.
Например, в сезон летнего затишья на рынке недвижимости, многие кредитные организации предлагают наиболее привлекательные условия кредитования.
Также это может быть акция по отмене комиссий или временному снижению ставок по какому-нибудь виду кредита.
Могут ли изменяться условия
Все банковские организации РФ следуют указаниям закона «О банках и банковской деятельности».
Все банковские организации РФ следуют указаниям закона «О банках и банковской деятельности».
В данном правовом акте определено, что банки не имеют право в одностороннем порядке изменять процентную ставку в сторону увеличения.
Кредитные организации могут только снизить проценты по кредиту самостоятельно, без согласия заемщика.
Существует несколько вариантов, когда банк может изменить размер процентов по ипотеке в большую сторону:
- изменение ставки по предварительному согласованию с заемщиком;
- изменение процентной ставки по решению суда;
- увеличение процентов в связи с отказом заемщика от страхования при условии, что это обязательство прописано в ипотечном договоре;
- изменения, вызванные форс-мажорными обстоятельствами (дефолт или сильная девальвация валюты).
Поэтому если не брать в расчет крупные финансовые неприятности мирового масштаба, фиксированную процентную ставку, закрепленную в договоре ипотеки, изменить в одностороннем порядке практически невозможно.
Необходимые документы
Для того, чтобы взять ипотеку под самый выгодный процент необходимо собрать целый пакет документов.
Для того, чтобы взять ипотеку под самый выгодный процент необходимо собрать целый пакет документов.
Чем внушительнее список, тем более лояльно будет вести себя банк по отношению к клиенту:
| Документы, подтверждающие доходы | если представить банку справку о доходах, а также подтвердить любые дополнительные источники прибыли, можно получить индивидуальную процентную ставку, которая ниже стандартной на 2-3 пункта |
| Документы о праве собственности | если заемщик владеет какой-либо собственностью, он может предоставить подтверждающие это документы в банк и смело ожидать небольшого понижения процентной ставки |
Благонадежный клиент может рассчитывать на получение пониженной ставки по ипотеке в любом банке.
Существующие риски
Понятие «риски» общепринято применять к кредитным организация, которые выдают собственные деньги на длительный срок в пользование заемщикам. Но сами клиенты также подвержены рискам.
Некоторые из них напрямую связаны с процентной ставкой по ипотеке:
| Одностороннее изменение условий ипотечного договора кредитной организацией | в тяжелой экономической ситуации, когда ставка рефинансирования может вырасти, банки имеют право изменить процентную ставку по ипотеке. Данное решение больно ударит по финансам заемщика и в один момент может свести на «нет» многолетие усилия. Конечно, при одностороннем повышении ставки возможен возврат к прежним показателям, но даже за коротко время действия повышенного тарифа можно понести серьезные финансовые потери |
| Колебание курса валют | популярные ранее валютные ипотечные кредиты в данный момент находятся не в фаворе. Если кредит валютный, а доходы заемщика рублевые, то неизбежна ситуация когда выплаты по ипотеке существенно вырастут. Учитывая, что подавляющее большинство ипотечных займов берутся на длительный срок, степень риска при выборе валютного кредита становится особенно высокой |
Ипотека – одновременно и роскошь и необходимость для многих российских семей.
Прежде всего, старайтесь внимательно читать договор, не стесняйтесь задавать вопросы по кредиту, процентной ставке и т.д.
Предупрежден, значит вооружен. Обсуждайте все нюансы, и пусть ипотека станет открытой дверью в мир собственных квадратных метров и семейного счастья.
