07.02.2023

Выгодная ипотека

В 2017 году банковская деятельность в России снова начала активизироваться после кризиса, и, наконец, становится доступной выгодная ипотека.
Снижаются процентные ставки, все больше банков запускают уже почти забытое некоторыми жилищное кредитование, и даже без государственной поддержки этот сектор работает вполне успешно.
У клиента появляется все больше выбора по кредиторам и их предложениям, так что остается только определиться с самым лучшим – но какое оно?

Существующие предложения

В текущем году в банках можно оформить следующие ипотечные продукты:

  1. По стандартной программе.
  2. С государственной поддержкой.
  3. По специальному предложению – выгодная ипотека для молодой семьи, военнослужащих, корпоративных клиентов и др.

Обычная ипотека малопривлекательна, у нее самые завышенные ставки, которые приближаются к нижнему порогу обыкновенного потребительского займа.
Но нужно учитывать, что здесь еще и дополнительные расходы будут – на сбор документов и оформление, страхование и т.д.

Притом, чем больше срок кредитования и меньше первоначальный взнос, тем и ставка выше.
Имеет значение и то, на каком рынке приобретается жилье – первичном или вторичном.
Новострой обойдется в этом плане дешевле, но и риски заемщика здесь куда выше, ведь строительство может быть заморожено и даже прекращено.

В рамках данной программы можно приобрести городское или загородное жилье, и первое банки тоже кредитуют на более выгодных условиях.

Пока еще действует ипотека с господдержкой, это замечательная возможность сэкономить на годовой ставке в 12, а то и еще меньше процентов.

Самое печальное, что по этой программе можно взять в долг у банка не более 3 миллионов рублей, а в городах федерального значения – до 8 миллионов рублей.

Если же человек живет в какой-нибудь республике и хочет купить квартиру за 5 миллионов, то ему придется уже не 20% изыскивать для первоначального взноса, а целых 40!

Привлекают условиями специальные программы, но они доступны не всем, а определенной категории граждан.

До 2020 года таким предложением могут воспользоваться молодые семьи в возрасте до 35 лет, которые испытывают недостаток в жилплощади.

В этом случае заемщики получают субсидии и льготы, но как конкретно государство будет помогать — в каждом случае определяется региональным законодательством.

Как выбрать программу

Определиться, каким именно предложением кредитной организации стоит воспользоваться, помогут следующие советы:

  Узнать обо всех действующих программах в своем регионе
Выяснить, существует ли подходящее специальное предложение по возрасту, семейному положению, сфере деятельности, лояльности банка и т.д. Так, к примеру, может посчастливиться оформить выгодную ипотеку для молодой семьи
 Свой дом лучше выбирать с учетом лояльности кредитора первоочередно нужно обратиться в банк, который обслуживает организацию по месту работы, через который проходит заработная плата. В этом случае легче получить одобрение, да ставка будет меньше, чем для обычного заемщика
Не нужно лениться и игнорировать какие-то банки или их предложения, важно изучить вопрос всесторонне, обойти массу кредитных организаций и побеседовать с сотрудниками лично, обработать максимальное количество вариантов, ведь только в этом случае можно выявить самое лучшее
Кто может рассчитать

У каждого нормального банка существует свой официальный сайт. Вот туда-то и следует первым делом заглянуть в поисках выгодной ипотеки.

Изучаем все предложения, подбираем для себя самое подходящее и делаем там же расчет по займу.

Для этого существует замечательная вещь — кредитный калькулятор. Здесь можно поиграть со сроками и первоначальным взносом, оценить ситуацию на вопрос выгодности.

Определившись с подходящими вариантами, нужно обязательно сходить на консультацию в банк.
Личный визит обязателен, поскольку только так можно вникнуть во все тонкости, пообщаться с сотрудником и понять до конца весь механизм.

Возможно, все не так уж и радужно, как казалось изначально и данное предложение далеко не самое лучшее.

Только в банке можно получить более точный расчет по ипотечному кредиту, с учетом всех нюансов ситуации.
Это избавит в последующем от излишних трудностей, разочарования и даже кабалы.

Имея на руках черновой график из нескольких банков, стоит посидеть над ними с калькулятором и подсчитать самому, суммируя все платежи и вычтя первоначальный взнос, чего же будет стоить этот займ на самом деле.

Процентные ставки

Во втором полугодии 2017 года ставки по ипотеке, наконец-то, начали снижаться.

А ведь для многих заемщиков именно проценты являются определяющим моментом в выборе конкретного кредитора и его предложения.
Но не нужно озвученную банком ставку брать за отчетную, она в большинстве случае изменяется по ситуации.

Минимальный первоначальный взнос, максимальный срок, отказ от одного из видов страхования и прочие нюансы – и ставка взлетит вверх.

Если же провести мониторинг действующих предложений, то можно выявить среднегодовые показатели по ипотеке:

 Готовое жилье 12%
 Строящееся 12,5%
Строительство 13%
 Загородное 12,5%

Процентная ставка, как правило, идет на увеличение, если заявитель не обслуживается в данном банке как зарплатный клиент.

Надбавка в этом случае составляет 0,5-1%. Также переплатить придется в случае, если жилье возведено без участия средств данного кредитора.

До того момента, пока ипотека не будет зарегистрирована, придется также переплачивать банку проценты.

Самая выгодная ипотека

Жилищный кредит будет выгодным в том случае, если он приносит пользу, а не вред, и имеет преимущества по сравнению с другими займами.

Безусловно, речь идет о стоимости такой услуги, и в данном случае мы говорим о переплате по процентам.

Но к этому могут добавиться еще и комиссии, что повлияет на удорожание продукта. В идеале в выгодной ипотеке их вообще не должно быть.
Кроме этого, в кредитовании существует множество моментов, которые могут сделать ипотеку крайне невыгодной.

Например, принуждения кредитора помимо страхования залогового объекта еще оформлять полис и на титул, причем в этом же банке.

Хорошо, если можно выбирать страховую самостоятельно, ведь здесь тоже можно существенно сэкономить, поскольку разные агенты взимают различные комиссии.

Для кого-то окажется существенным и вид платежей – аннуитет в этом плане проще, потому что на всем протяжении кредита суммы равные.

А вот при дифференцированных выплатах основная сумма будет погашена быстрее.

Но и вносить ежемесячно в первой половине ипотеки придется намного больше, и может оказаться просто неподъемным для семейного бюджета.

Досрочное гашение тоже имеет значение – оно должно быть беспрепятственным.
Банки устанавливают в этом плане некоторые ограничения, кто-то по сумме, кто-то по срокам, а иные даже додумываются запрещать или взимать за это комиссию. Последнее противозаконно.

А выгадать в этом деле поможет налоговый вычет, его лучше получать ежегодно, а не раз в три года, и сразу же пускать на частичное досрочное гашение, уменьшая остаток долга или срок кредита.

На новостройку

Кредитные организации часто заключают договора с застройщиками, и если оформлять ипотеку через банк-партнер, то можно получить существенную скидку или заниженную процентную ставку.

В данном случае речь идет о новостройке – жилье, которое еще находится на стадии строительства, на которое пока невозможно получить документы о праве собственности.

Такой вариант для покупателя хорош еще и потому, что сама стоимость квадратного метра до сдачи объекта будет меньше.

Самые выгодные цены, конечно, на этапе котлована, но здесь мало кто из банков проявляет желание кредитовать – риски долгостроя слишком велики.

Видео: выгодная ипотека на первичное жилье


А вот к моменту возведения 3-го этажа уже смело можно подавать заявки даже в те банки, которые не являются партнерами застройщика.
При покупке новостройки заемщику придется обращаться в регистрационные органы дважды.

Первый раз он будет регистрировать ипотеку и договор долевого участия (далее ДДУ), и только во второй раз – право собственности.
Но это уже после сдачи и введения объекта в эксплуатацию. До того же в залог банку придется предоставить не жилье, а право требования по ДДУ.

И вот здесь заходит речь опять же о процентной ставке. Если она фиксированная, в частности, идет речь о государственной поддержке, то после получения права собственности на недвижимость ничего не изменится.

А вот если она плавающая, то с момента получения документов из регистрационной палаты, платежи по процентам станут меньше.

Вторичное жилье

Оформить в ипотеку уже сданное или даже обжитое ранее кем-то жилье проще.

Выгодной ипотека на вторичное жилье является потому, что подобная программа существует практически в любом банке. К тому же здесь можно использовать различные льготы от государства.

Да и жилплощадь и право собственности на нее человек получает сразу, а не через какое-то время. И нет риска столкнуться с долгостроем.

Еще один плюс – гибкие цены, можно смело торговаться с хозяином. Да и выбор квартир куда шире, чем на первичном рынке.
Банк видит, что кредитует, и потому процентную ставку устанавливает более комфортную.

Но здесь нужно доказать кредитору, что объект в надлежащем состоянии, для чего и придется оплатить услуги оценщика.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *