В 2017 году банковская деятельность в России снова начала активизироваться после кризиса, и, наконец, становится доступной выгодная ипотека.
Снижаются процентные ставки, все больше банков запускают уже почти забытое некоторыми жилищное кредитование, и даже без государственной поддержки этот сектор работает вполне успешно.
У клиента появляется все больше выбора по кредиторам и их предложениям, так что остается только определиться с самым лучшим – но какое оно?
Существующие предложения
В текущем году в банках можно оформить следующие ипотечные продукты:
- По стандартной программе.
- С государственной поддержкой.
- По специальному предложению – выгодная ипотека для молодой семьи, военнослужащих, корпоративных клиентов и др.
Обычная ипотека малопривлекательна, у нее самые завышенные ставки, которые приближаются к нижнему порогу обыкновенного потребительского займа.
Но нужно учитывать, что здесь еще и дополнительные расходы будут – на сбор документов и оформление, страхование и т.д.
Притом, чем больше срок кредитования и меньше первоначальный взнос, тем и ставка выше.
Имеет значение и то, на каком рынке приобретается жилье – первичном или вторичном.
Новострой обойдется в этом плане дешевле, но и риски заемщика здесь куда выше, ведь строительство может быть заморожено и даже прекращено.
В рамках данной программы можно приобрести городское или загородное жилье, и первое банки тоже кредитуют на более выгодных условиях.
Пока еще действует ипотека с господдержкой, это замечательная возможность сэкономить на годовой ставке в 12, а то и еще меньше процентов.
Самое печальное, что по этой программе можно взять в долг у банка не более 3 миллионов рублей, а в городах федерального значения – до 8 миллионов рублей.
Если же человек живет в какой-нибудь республике и хочет купить квартиру за 5 миллионов, то ему придется уже не 20% изыскивать для первоначального взноса, а целых 40!
Привлекают условиями специальные программы, но они доступны не всем, а определенной категории граждан.
До 2020 года таким предложением могут воспользоваться молодые семьи в возрасте до 35 лет, которые испытывают недостаток в жилплощади.
В этом случае заемщики получают субсидии и льготы, но как конкретно государство будет помогать — в каждом случае определяется региональным законодательством.
Как выбрать программу
Определиться, каким именно предложением кредитной организации стоит воспользоваться, помогут следующие советы:
| Узнать обо всех действующих программах | в своем регионе |
| Выяснить, существует ли подходящее специальное предложение | по возрасту, семейному положению, сфере деятельности, лояльности банка и т.д. Так, к примеру, может посчастливиться оформить выгодную ипотеку для молодой семьи |
| Свой дом лучше выбирать с учетом лояльности кредитора | первоочередно нужно обратиться в банк, который обслуживает организацию по месту работы, через который проходит заработная плата. В этом случае легче получить одобрение, да ставка будет меньше, чем для обычного заемщика |
| Не нужно лениться и игнорировать какие-то банки | или их предложения, важно изучить вопрос всесторонне, обойти массу кредитных организаций и побеседовать с сотрудниками лично, обработать максимальное количество вариантов, ведь только в этом случае можно выявить самое лучшее |
Кто может рассчитать
У каждого нормального банка существует свой официальный сайт. Вот туда-то и следует первым делом заглянуть в поисках выгодной ипотеки.
У каждого нормального банка существует свой официальный сайт. Вот туда-то и следует первым делом заглянуть в поисках выгодной ипотеки.
Изучаем все предложения, подбираем для себя самое подходящее и делаем там же расчет по займу.
Для этого существует замечательная вещь — кредитный калькулятор. Здесь можно поиграть со сроками и первоначальным взносом, оценить ситуацию на вопрос выгодности.
Определившись с подходящими вариантами, нужно обязательно сходить на консультацию в банк.
Личный визит обязателен, поскольку только так можно вникнуть во все тонкости, пообщаться с сотрудником и понять до конца весь механизм.
Возможно, все не так уж и радужно, как казалось изначально и данное предложение далеко не самое лучшее.
Только в банке можно получить более точный расчет по ипотечному кредиту, с учетом всех нюансов ситуации.
Это избавит в последующем от излишних трудностей, разочарования и даже кабалы.
Имея на руках черновой график из нескольких банков, стоит посидеть над ними с калькулятором и подсчитать самому, суммируя все платежи и вычтя первоначальный взнос, чего же будет стоить этот займ на самом деле.
Процентные ставки
Во втором полугодии 2017 года ставки по ипотеке, наконец-то, начали снижаться.
Во втором полугодии 2017 года ставки по ипотеке, наконец-то, начали снижаться.
А ведь для многих заемщиков именно проценты являются определяющим моментом в выборе конкретного кредитора и его предложения.
Но не нужно озвученную банком ставку брать за отчетную, она в большинстве случае изменяется по ситуации.
Минимальный первоначальный взнос, максимальный срок, отказ от одного из видов страхования и прочие нюансы – и ставка взлетит вверх.
Если же провести мониторинг действующих предложений, то можно выявить среднегодовые показатели по ипотеке:
| Готовое жилье | 12% |
| Строящееся | 12,5% |
| Строительство | 13% |
| Загородное | 12,5% |
Процентная ставка, как правило, идет на увеличение, если заявитель не обслуживается в данном банке как зарплатный клиент.
Надбавка в этом случае составляет 0,5-1%. Также переплатить придется в случае, если жилье возведено без участия средств данного кредитора.
До того момента, пока ипотека не будет зарегистрирована, придется также переплачивать банку проценты.
Самая выгодная ипотека
Жилищный кредит будет выгодным в том случае, если он приносит пользу, а не вред, и имеет преимущества по сравнению с другими займами.
Безусловно, речь идет о стоимости такой услуги, и в данном случае мы говорим о переплате по процентам.
Но к этому могут добавиться еще и комиссии, что повлияет на удорожание продукта. В идеале в выгодной ипотеке их вообще не должно быть.
Кроме этого, в кредитовании существует множество моментов, которые могут сделать ипотеку крайне невыгодной.
Например, принуждения кредитора помимо страхования залогового объекта еще оформлять полис и на титул, причем в этом же банке.
Хорошо, если можно выбирать страховую самостоятельно, ведь здесь тоже можно существенно сэкономить, поскольку разные агенты взимают различные комиссии.
Для кого-то окажется существенным и вид платежей – аннуитет в этом плане проще, потому что на всем протяжении кредита суммы равные.
А вот при дифференцированных выплатах основная сумма будет погашена быстрее.
Но и вносить ежемесячно в первой половине ипотеки придется намного больше, и может оказаться просто неподъемным для семейного бюджета.
Досрочное гашение тоже имеет значение – оно должно быть беспрепятственным.
Банки устанавливают в этом плане некоторые ограничения, кто-то по сумме, кто-то по срокам, а иные даже додумываются запрещать или взимать за это комиссию. Последнее противозаконно.
А выгадать в этом деле поможет налоговый вычет, его лучше получать ежегодно, а не раз в три года, и сразу же пускать на частичное досрочное гашение, уменьшая остаток долга или срок кредита.
На новостройку
Кредитные организации часто заключают договора с застройщиками, и если оформлять ипотеку через банк-партнер, то можно получить существенную скидку или заниженную процентную ставку.
В данном случае речь идет о новостройке – жилье, которое еще находится на стадии строительства, на которое пока невозможно получить документы о праве собственности.
Такой вариант для покупателя хорош еще и потому, что сама стоимость квадратного метра до сдачи объекта будет меньше.
Самые выгодные цены, конечно, на этапе котлована, но здесь мало кто из банков проявляет желание кредитовать – риски долгостроя слишком велики.
Видео: выгодная ипотека на первичное жилье
А вот к моменту возведения 3-го этажа уже смело можно подавать заявки даже в те банки, которые не являются партнерами застройщика.
При покупке новостройки заемщику придется обращаться в регистрационные органы дважды.
Первый раз он будет регистрировать ипотеку и договор долевого участия (далее ДДУ), и только во второй раз – право собственности.
Но это уже после сдачи и введения объекта в эксплуатацию. До того же в залог банку придется предоставить не жилье, а право требования по ДДУ.
И вот здесь заходит речь опять же о процентной ставке. Если она фиксированная, в частности, идет речь о государственной поддержке, то после получения права собственности на недвижимость ничего не изменится.
А вот если она плавающая, то с момента получения документов из регистрационной палаты, платежи по процентам станут меньше.
Вторичное жилье
Оформить в ипотеку уже сданное или даже обжитое ранее кем-то жилье проще.
Оформить в ипотеку уже сданное или даже обжитое ранее кем-то жилье проще.
Выгодной ипотека на вторичное жилье является потому, что подобная программа существует практически в любом банке. К тому же здесь можно использовать различные льготы от государства.
Да и жилплощадь и право собственности на нее человек получает сразу, а не через какое-то время. И нет риска столкнуться с долгостроем.
Еще один плюс – гибкие цены, можно смело торговаться с хозяином. Да и выбор квартир куда шире, чем на первичном рынке.
Банк видит, что кредитует, и потому процентную ставку устанавливает более комфортную.
Но здесь нужно доказать кредитору, что объект в надлежащем состоянии, для чего и придется оплатить услуги оценщика.
На какой срок
Каждый человек сам определяет для себя наиболее предпочтительный срок кредитования при покупке собственного дома или квартиры.
Каждый человек сам определяет для себя наиболее предпочтительный срок кредитования при покупке собственного дома или квартиры.
Но кредитные организации устанавливают верхний и нижний предел, и в каждом банке он свой.
Как правило, ипотечное кредитование в российских банках возможно на 5-30 лет.
Подсчет ведется таким образом, чтобы на момент последнего платежа заемщик не превысил допустимый банком возраст.
Помимо этого, потенциальный заемщик лишь указывает в заявлении период, в течение которого он будет возвращать банку ссудную задолженность и платить проценты.
Но в конечном итоге именно кредитор определит срок, на который он готов одобрить ипотеку.
Для этого банк высчитает, сколько нужно будет заемщику платить ежемесячно и сопоставит эту цифру с его доходами.
Если их окажется недостаточно – срок будет увеличен или банк вообще откажет в кредитовании.
Чем короче будет срок ипотеки, тем меньше придется за нее переплатить.
Некоторые говорят о долгосрочных займах в десятки лет как о кабале, но ведь если оформить займ на короткий период на крупную сумму, то далеко не каждый сможет осилить подобные платежи.
Тогда можно вообще потерять жилье, поскольку банк в подобных случаях не особо любит церемониться, а просто забирает предмет залога.
Так что нужно рассчитать свои силы, предусмотреть возможные риски, например, потери работы или трудоспособности, и застраховаться, на всякий случай.
А длительный срок можно легко скостить за счет частичного или полного досрочного гашения.
Главное – не загнать себя в угол самому, отдавая все до последней копейки, и выбрать собственный оптимальный срок кредитования.
Где лучше
Если разобрать все наиболее привлекательные предложения на ранке банковских услуг по кредитованию новостроек, то интересные условия предлагают, к примеру:
| Россельхозбанк | от 11,73% сроком до 30 лет, обязательный взнос от 20% и страхование титула, иначе ставка увеличивается на 7%, на сумму 100000-8000000 в регионах, заявка рассматривается в течение 5 дней, а одобрение действует в течение 3 месяцев, но по гос поддержке не более чем до 31.12.16 |
| ВТБ Банк Москвы | по программе с государственной поддержкой ставка от 11,66%, первоначальный взнос минимум 15% , можно оформить даже по 2-м документам на срок до 7-30 лет. Минус – не допускается оформления страхования первый год у стороннего агента |
Если нужна выгодная ипотека на вторичное жилье, то можно рассмотреть предложения:
| Сбербанка | со ставкой от 12,5 процентов в год, универсальным взносом в 20%, сроком до 30 лет, суммой 300 тыс. – 8000000 рублей. После регистрации ипотеки ставка может быть уменьшена на 0,5 |
| Газпромбанка | более низкий первоначальный взнос от 15%, срок и процентная ставка аналогичные предыдущему предложению, допускается в отдельных случаях кредитование на сумму до 45 млн. руб. В этом банке кредитоваться можно начиная с 20-ти летнего возраста, а платежи могут быть рассчитаны как аннуитетным, так и дифференцированным способом |
Выбор банка
До 2017 года жилищные кредиты можно было оформить далеко не во всех банках, но в настоящее время ситуация стала намного лучше.
До 2017 года жилищные кредиты можно было оформить далеко не во всех банках, но в настоящее время ситуация стала намного лучше.
У потенциальных заемщиков появилось больше возможностей, но некоторые люди просто теряются в существующих предложениях, не знают, что выбрать.
В этом плане можно дать несколько дельных советов, как определиться с кредитором:
| Ознакомиться с репутацией всех работающих в данном направлении банков | здесь достаточно почитать отзывы клиентов, но не нужно слепо верить одному автору, решение следует принимать на основании всей изложенной информации, а не одного недовольного или восторженного пользователя |
| Внести ясность в поставленный вопрос | поможет актуальная информации о кредитной организации и ее продуктах, которую можно спокойно, не выходя из дома, изучить на сайте банка |
| В плане размера | не всегда крупные банки предоставляют самые выгодные условия. Здесь больше возможностей предоставит, пожалуй, именно профильный на ипотеке кредитор |
| Стоит хорошенько подумать прежде, чем | обращаться в кредитную организацию, которая существует менее 3-х лет – это слишком рискованно |
Для каждого человека лучшим будет тот банк, где ему предложат наиболее выгодные условия.
Тому могут поспособствовать хорошая кредитная история, корпоративная лояльность, специальные акции и скидки, предложения партнеров и т.д.
Но все-таки эксперты утверждают, что в большинстве случаев именно федеральные крупные банки являются самыми надежными и выгодными для клиентов.
Необходимые документы
Для того чтобы написать заявление на ипотечный кредит, заявителю нужно предоставить в банк определенные документы.
Для того чтобы написать заявление на ипотечный кредит, заявителю нужно предоставить в банк определенные документы.
Сделать это нужно лично, но предварительно можно подать заявку и через Интернет.
В последнем случае все равно придется явиться в банк и убедить его сотрудника в намерении воспользоваться данной услугой и возможности платить по долгам.
Помимо заявления и анкеты, нужно будет собрать следующий пакет:
| Гражданский паспорт РФ | или иное удостоверение личности |
| Справку о доходе | 2-НДФЛ или, если это допускает банк, по выданной им форме |
| Трудовая книжка | заверенная в установленном порядке работодателем |
Существуют предложения, которые могут быть оформлены всего по 2-м документам, но нужно понимать, что столь упрощенные условия несут дополнительную финансовую нагрузку в виде повышенных процентов.
А вот если предоставить дополнительные документы, то можно, наоборот, получить займ на самых выгодных условиях.
Речь идет о:
- дипломе об образовании;
- свидетельстве о браке или его расторжении, о рождении детей;
- ИНН;
- свидетельстве пенсионного страхования;
- военном билете;
- всяческих профессиональных наградах, орденах, званиях;
- документах о наличии обеспечения – поручителей, залогового имущества;
- ином, по усмотрению банка.
Покупая собственный дом в кредит, каждый вкладывает в понятие «выгодности ипотеки» свой смысл.
Поэтому одни идут туда, где сулят ниже процентную ставку, другие ищут, где поменьше первоначальный взнос, третьих интересуют иные моменты, но каждый, безусловно, преследует цель экономии.
Последнюю же можно увидеть лишь в сравнении, поэтому следует взвесить и изучить все возможные предложения, и только потом выбрать самое выгодное.
