Если после отзыва лицензии на расчетном счете клиента остались деньги, то он становится кредитором банка.
Банк должен, конечно, эти деньги вернуть, но вот вероятность успешного исхода зависит от двух условий:
- организационно-правовая форма клиента – ИП или ООО;
- участие проблемного банка в системе страхования вкладов.
Дело в том, что с 2014 года индивидуальные предприниматели включены в систему страхования денежных средств, так же, как обычные физические лица. Деньги, находящиеся на расчетном счете ИП, будут гарантированно возвращены в полном объеме, но не более чем на сумму 1,4 млн рублей. А вот на юридические лица страхование вкладов в банках не распространяется, поэтому они включаются в реестр кредиторов третьей очереди. Это означает, что если банк признан банкротом, то неизвестно, будут ли возвращены деньги ООО в том размере, в котором они находились на счету.
Как заявить требование кредитора о возврате денег? Временные администрации, под управлением которых происходит процесс ликвидации банков, публикуют на сайте Центробанка объявления. Надо найти в перечне банков с отозванной лицензией свой и действовать в указанном в документах порядке.
В течение 30 дней со дня подачи требования временная администрация обязана включить клиента банка в реестр кредиторов или обоснованно отказать ему в этом. Далее, если денег у ликвидируемого банка достаточно, то они будут возвращены, но только после того, как удовлетворены требования кредиторов первой и второй очереди (вклады и счета физических лиц, выплата выходных пособий и авторских вознаграждений). К сожалению, существует риск, что до кредиторов третьей очереди выплаты не дойдут.
Страхование вкладов ИП
Индивидуальные предприниматели должны действовать по-другому. Сначала надо обратиться за возвратом застрахованной суммы (в пределах 1,4 млн рублей), но для этого надо знать, входил ли банк в систему страхования вкладов. Список банков, входящих в систему страхования вкладов, включает 826 участников, но есть и те, которые из нее исключены.
Выплаты денег производит банк-агент, вся информация о порядке и месте возврата застрахованной суммы размещается на сайте АСВ и в отделениях банка, у которого была отозвана лицензия. Срок начала выплат – через 14 дней после отзыва лицензии, обратиться за возмещением можно в течение двух лет.
Если на счету ИП было больше, чем 1,4 млн рублей, то для возврата оставшейся суммы надо подать требование кредитора к банку, в том же порядке, как это делают клиенты-юридические лица. Предприниматель, как физическое лицо, является кредитором первой очереди, поэтому шансов вернуть свои деньги сверх застрахованной суммы у него больше, чем у организации.
Ситуацию отзыва лицензии банка проще предупредить, чем разбираться с последствиями, поэтому:
- Открывайте расчетный счет только в банке, давно действующем на рынке и имеющем сеть филиалов по России.
- Проверяйте динамику рейтинга вашего банка на сайтах независимых агентств. Высокий рейтинг банка ранжируется буквой А или В.
- Изучайте отчетность банка, она размещается открыто на сайте Центробанка.
- Индивидуальные предприниматели могут открыть несколько расчетных счетов в разных банках, так чтобы сумма на каждом не превышала 1,4 млн рублей. В таком случае все средства ИП будут возращены по страховке.
Почему Центробанк отзывает лицензии у банков
Основания для отзыва лицензии банка определяются законом «О банках и банковской деятельности» №395-I ОТ 02.12.1990 и делятся на две группы.
| ЦБ обязан отозвать лицензию банка | ЦБ вправе отозвать лицензию банка |
|---|---|
| Значение достаточности капитала банка становится ниже 2% | Установлена недостоверность сведений, на основе которых была выдана банковская лицензия |
| Размер капитала меньше минимального значения УК, установленного на дату регистрации банка (не распространяется на первые два года действия лицензии) | Банк не приступил к разрешенным операциям, при том, что с даты выдачи лицензии прошло больше года, или проводит операции, не предусмотренные лицензией |
| В установленные сроки банк не выполняет требования ЦБ о приведении в соответствие величины УК и размера капитала | В банковской отчетности выявлены существенно недостоверные данные |
| В течение двух недель банк не способен выполнить требования кредиторов, превышающие 1000-кратный МРОТ | Сдача ежемесячной отчетности была задержана более, чем на 15 дней |
| Банк, капитал которого менее 180 миллионов рублей, не подает в ЦБ ходатайство об изменении статуса на небанковскую кредитную организацию | В течение года по вине банка неоднократно не исполнялись требования исполнительных документов о списании средств со счета клиентов |
Как видим, причины отзыва лицензии Центробанком веские: неспособность удовлетворить требования кредиторов и неисполнение нормативных актов, регулирующих банковскую деятельность. Отслеживать риск отзыва лицензии у банков можно через независимые рейтинговые агентства (например, AK&M, «Эксперт РА», RusRating).
Сообщение о том, что ЦБ отозвал лицензию банка, в недельный срок публикуется в «Вестнике Банка России» и на официальном сайте.
Последствия отзыва лицензии у банка
После отзыва лицензии банк, как организация, должен быть ликвидирован.
В процессе ликвидации банк обязан:
- со дня отзыва лицензии прекратить операции по счетам клиентов;
- возвращать платежи, которые продолжают приходить на счета клиентов, банкам-отправителям;
- вернуть клиентам ценные бумаги и имущество, принятое на хранение, доверительное управление, брокерское обслуживание.
Клиент, соответственно, теряет возможность доступа и управления счетом в банке с отозванной лицензией. Что необходимо сделать, если вы оказались клиентом такого банка?
Прежде всего, надо обеспечить возможность проведения безналичных платежей:
- Откройте расчетный счет в другом банке или переведите все безналичные операции на другой счет, если он у вас уже открыт.
- Сообщите всем контрагентам об изменении банковских реквизитов, укажите новые реквизиты везде, где они фигурируют (в договорах, бухгалтерских документах, рекламе и др.).
- Если в этом же банке были оформлены счета ваших работников для получения зарплаты на карту, предупредите их о необходимости обратиться в агентство по страхованию вкладов физических лиц (при наличии денег на карте).
- При наличии остатка денежных средств на счете в банке, в котором отозвана лицензия, надо подать требование кредитора к банку.
